Da die Wartezeiten des NHS weiterhin hoch sind (prüfen Sie die neuesten Daten von NHS England zur Referral to Treatment für aktuelle Zahlen), wenden sich viele britische Unternehmen an private medizinische Versicherung (PMI), um Mitarbeitende zu unterstützen. Doch die Kosten für Gruppen-PMI steigen, und Arbeitgeber sehen sich komplexen Steuerregeln und häufigen Streitigkeiten über Leistungsansprüche gegenüber. Hier erfahren Sie, wie Sie die Kosten unter Kontrolle halten, häufige Fallstricke vermeiden und Mitarbeitenden helfen, zu verstehen, was abgedeckt ist.
Wichtige Kostenkontrollen für die Krankenversicherung von Mitarbeitenden in Großbritannien
1. Wählen Sie den richtigen Selbstbehalt
Die Festlegung eines Selbstbehalts (des Betrags, den ein Mitarbeitender zu einem Anspruch beiträgt) kann die Prämien deutlich senken. Wenn Sie den Selbstbehalt beispielsweise von 100 £ auf 250 £ pro Anspruch erhöhen, können die Kosten um 10–15 % sinken. Höhere Selbstbehalte können Mitarbeitende jedoch davon abhalten, kleinere Behandlungen geltend zu machen. Daher ist es wichtig, Einsparungen und Wohlbefinden der Mitarbeitenden auszubalancieren.
2. Prüfen Sie die Krankenhauslisten
Die meisten Versicherer bieten unterschiedliche Krankenhausnetzwerke an. Wenn der Schutz auf eine lokale oder Standardliste beschränkt wird (statt auf eine „London extended“- oder „premium“-Liste), können die Kosten sinken. Wenn Ihre Belegschaft überwiegend außerhalb großer Städte arbeitet, reicht eine Standardliste oft aus — prüfen Sie nur, ob die wichtigsten Krankenhäuser für Ihre Mitarbeitenden enthalten sind.
3. Berücksichtigen Sie die NHS-Wartezeit-Option von sechs Wochen
Einige Policen bieten eine „Sechs-Wochen-Option“: Wenn der NHS eine berechtigte Erkrankung innerhalb von sechs Wochen behandeln kann, zahlt die Police nicht für die private Behandlung. Dadurch können die Prämien um bis zu 20 % sinken. Das ist jedoch nicht für alle Rollen geeignet — wenn Mitarbeitende aus geschäftskritischen Gründen schnellen Zugang benötigen, wägen Sie die Einsparungen gegen das Risiko längerer Wartezeiten ab.
4. Verstehen Sie die Underwriting-Methoden
Art | So funktioniert es | Vorteile | Nachteile |
|---|---|---|---|
Moratorium | Kein Gesundheitsfragebogen; schließt Erkrankungen aus den letzten fünf Jahren für zwei Jahre aus | Schnell einzurichten; einfache Verwaltung | Viele Ausschlüsse; kann Mitarbeitende überraschen |
Full Medical Underwriting (FMU) | Gesundheitsfragebogen zu Beginn; spezifische Ausschlüsse werden aufgeführt | Zu Beginn klarer; weniger spätere Streitigkeiten | Mehr Verwaltungsaufwand; Mitarbeitende können sich benachteiligt fühlen |
Medical History Disregarded (MHD) | Vorerkrankungen sind abgedeckt (in der Regel für Gruppen ab 20 Personen) | Weniger Streitigkeiten; inklusiver | Höhere Prämien |
Klären Sie Ausschlüsse und Bedingungen vor der Anmeldung der Mitarbeitenden schriftlich. Erwägen Sie, eine Checkliste vor der Leistungsinanspruchnahme zu teilen, damit Mitarbeitende wissen, was sie erwartet.
5. Kommunizieren Sie klar mit Mitarbeitenden
Viele Streitigkeiten entstehen durch Missverständnisse. Mitarbeitende wissen möglicherweise nicht, dass chronische Erkrankungen (wie Diabetes oder Arthritis) in der Regel ausgeschlossen sind oder dass sie auf vom Arbeitgeber gezahlte Prämien Steuern zahlen. Proaktive Kommunikation hilft, spätere Verwirrung und Beschwerden zu vermeiden.
Praktisches Beispiel: Wenn Policendetails wichtig sind
Stellen Sie sich ein kleines Tech-Unternehmen in Manchester vor. Es wechselt zu einer PMI-Police mit 250 £ Selbstbehalt, einer Standard-Krankenhausliste und Moratorium-Underwriting. Ein Mitarbeitender, Sam, entwickelt Knieschmerzen und wird für ein MRT überwiesen. Der Versicherer lehnt den Anspruch ab und sagt, Sam habe vor drei Jahren ein ähnliches Problem gehabt, daher sei es nach den Moratorium-Regeln ausgeschlossen. Sam ist frustriert, und die Personalabteilung verbringt Stunden damit, die Police zu erläutern und seinen Einspruch zu unterstützen. Das hätte vermieden werden können, wenn Sam klare Informationen über Ausschlüsse und die Bedeutung der Angabe früherer Erkrankungen vor dem Beitritt erhalten hätte.
Praktische Schritte für Arbeitgeber
Prüfen Sie Ihre aktuelle Police: Kontrollieren Sie den Selbstbehalt, die Krankenhausliste, die Sechs-Wochen-Option und die Art des Underwritings. Bitten Sie Ihren Makler oder Versicherer um eine Aufschlüsselung kostensparender Alternativen.
Klären Sie Ausschlüsse: Fordern Sie eine schriftliche Bestätigung dessen an, was nicht abgedeckt ist, insbesondere bei Vorerkrankungen und chronischen Erkrankungen. Teilen Sie dies mit den Mitarbeitenden.
Prüfen Sie die Steuerberichterstattung: Da HMRC die verpflichtende Versteuerung von Sachbezügen für medizinische Leistungen ab dem 6. April 2027 schrittweise einführt, stellen Sie sicher, dass Ihre Lohnabrechnungs- und Meldeprozesse aktuell sind. Mitarbeitende zahlen in der Regel Steuern auf vom Arbeitgeber gezahlte medizinische Versicherungen, sofern keine Befreiung gilt.
Bereiten Sie die Kommunikation mit Mitarbeitenden vor: Entwerfen Sie eine einfache Erklärung für Mitarbeitende. Zum Beispiel: „Ihre betriebliche Krankenversicherung ist ein steuerpflichtiger Vorteil. Sie sehen einen monatlichen Steuerabzug auf Basis Ihrer Prämie. Einzelheiten finden Sie in der GOV.UK-Leitlinie zu Leistungen für medizinische oder zahnärztliche Versicherungen.“
Belege aufbewahren: Speichern Sie Policendokumente, Verlängerungsschreiben und jegliche Korrespondenz mit dem Versicherer. Wenn ein Anspruch abgelehnt wird, fordern Sie eine schriftliche Begründung an und bewahren Sie alle zugehörigen E-Mails und medizinischen Notizen auf.
Fragen, die Sie stellen sollten
HR: Wie hoch sind unser aktueller Selbstbehalt, unsere Krankenhausliste und unsere Underwriting-Methode? Gibt es günstigere Alternativen?
Makler/Versicherer: Können Sie eine Zusammenfassung der wichtigsten Ausschlüsse und Optionen zur Senkung der Prämien bereitstellen?
Arzt: Wird meine Diagnose für Versicherungszwecke als akut oder chronisch eingestuft?
Lohnabrechnung: Sind wir für die Versteuerungsänderungen von HMRC ab April 2027 bereit?
Umgang mit Streitigkeiten und Unterstützung erhalten
Wenn ein Anspruch abgelehnt wird, bitten Sie um eine klare schriftliche Begründung. Wenn Sie nicht einverstanden sind, nutzen Sie das Beschwerdeverfahren des Versicherers. Wenn das Problem nicht gelöst wird, kann der Financial Ombudsman Service Streitigkeiten prüfen, einschließlich solcher zu Vorerkrankungen oder Ausschlüssen in der Police.
Wie Caira by Unwildered helfen kann
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Nützliche Ausgangspunkte
Dieser Artikel enthält allgemeine Informationen und keine rechtliche, steuerliche, versicherungsbezogene, finanzielle oder medizinische Beratung.
