Det är en av de grymmaste verkligheterna i ett modernt dödsfall. Du har just förlorat en förälder. Du navigerar genom sorgens dimma, planerar en begravning och försöker trösta din familj. Då ringer telefonen.
En artig men bestämd röst i andra änden säger att de ringer från en bank, ett kreditkortsföretag eller ett inkassobolag. De nämner ett "utestående saldo." De frågar efter betalningsuppgifter. De kanske till och med antyder att "det är vad din far skulle ha velat" för att få saken ur världen snabbt.
Panik slår till. Ärver jag min pappas skuld? Kommer jag att förlora mitt hus för att betala av hans kreditkort?
Stopp.
Innan du sträcker dig efter din egen plånbok måste du känna till lagen. I de allra flesta fall i England och Wales ärver du inte skulder.
Huvudregeln: Dödsboet betalar, inte du
Den viktigaste juridiska principen att förstå är att skulden tillhör personen, inte familjen.
När någon dör blir deras pengar, egendom och tillhörigheter deras "dödsbo." Alla skulder de lämnat efter sig (kreditkort, lån, övertrasseringar) måste betalas med pengar från dödsboet.
De betalas INTE från ditt personliga bankkonto.
Om du är testamentsexekutor (utsedd i testamentet) eller förvaltare, är ditt jobb att använda den avlidnes pengar för att betala deras skulder. Du är helt enkelt förvaltaren av medlen. Du är inte borgensmannen.
Undantagen: När DU kan behöva betala
Det finns bara några få specifika situationer där du kan bli personligt ansvarig:
1. Gemensamma skulder: Om du hade ett gemensamt bankkonto, lån eller bolån med den avlidne, är du vanligtvis ansvarig för hela det återstående beloppet (inte bara hälften).
2. Borgensmän: Om du undertecknade ett särskilt avtal där du agerade som borgensman för deras lån.
3. "Auktoriserad användare"-fällan: Observera att det vanligtvis INTE är samma sak att vara en "extrakortsinnehavare" på ett kreditkort som att vara en gemensam kontoinnehavare. Om du bara hade ett extra kort för deras konto, är skulden sannolikt fortfarande bara deras.
Vad händer om det inte finns några pengar kvar? (Obestånd)
Det här är den vanligaste oron. Pappa hade 5 000 pund i kreditkortsskuld, men bara 500 pund på sitt bankkonto.
I det här fallet är dödsboet "insolvent".
Lagen har en strikt "prioritetsordning" för vem som får betalt. Generellt:
1. Prioriterade borgenärer (t.ex. långivare med säkerhet i bostad).
2. Begravningskostnader (rimliga kostnader går vanligtvis före kreditkort).
3. Oprioriterade borgenärer (kreditkort, blancolån).
Om pengarna tar slut efter att begravningen och bolånet har betalats får kreditkortsföretagen ingenting. Resten av skulden skrivs av. De kan inte gå på dig, ditt hus eller dina besparingar för att täcka mellanskillnaden.
Varför fortsätter de att ringa?
Om lagen är så tydlig, varför trakasserar inkassobolag sörjande familjer?
Ofta är det en "fiskeexpedition." De vet att om de väntar på den formella bouppteckningsprocessen kan det ta månader, och de kanske bara får ören på kronan. Men om de kan pressa en sörjande son eller dotter att betala med kort idag av rädsla eller moralisk plikt, får de 100 % av pengarna direkt.
De förlitar sig på din förvirring. Låt dem inte vinna.
Försvarsstrategin: Din handlingsplan
Om du får samtal från borgenärer om en avliden släktings skuld:
1. Gå inte med på någonting.
Säg aldrig "jag kommer att betala detta." Lämna aldrig dina personliga kortuppgifter.
2. Ange fakta.
Tala tydligt om för dem: "Observera att [Namn] har avlidit. Jag är testamentsexekutor/förvaltare. Alla skulder kommer att hanteras genom dödsboet i sinom tid. Dödsboet utreds för närvarande. Vänligen lägg detta konto på is och sluta ringa mig."
3. Kräv allt skriftligt.
Vägra att diskutera detaljer över telefon. Be dem skicka ett formellt skuldutdrag till testamentsexekutorns adress.
4. Använd "I tvist"-mallen.
Om de fortsätter att trakassera dig och antyder att du är personligt ansvarig, överväg en mall som följande:
Till [Borgenärens namn],
Angående: Konto [nummer] - Avliden
Jag skriver angående ovanstående konto för den avlidne [Namn].
Var vänlig och notera att jag agerar som testamentsexekutor/förvaltare. Observera att skulden är en skuld i dödsboet, inte min personligen. Jag kommer inte att göra några betalningar med mina egna medel.
Dödsboet handläggs för närvarande. Om det finns tillräckliga medel kommer borgenärerna att betalas i enlighet med den lagstadgade prioritetsordningen. Om ni fortsätter att kontakta mig personligen och kräva betalning, kommer jag att anmäla detta som trakasserier till Financial Ombudsman Service.
Med vänlig hälsning,
[Ditt namn]
Slutsats
Sorg är svår nog utan ekonomisk mobbning. Kom ihåg: skulderna dog med dem. Du finns där för att sköta pappersarbetet, inte för att ärva bördan. Ta ett djupt andetag, håll plånboken stängd och låt processen ha sin gång.
Friskrivning: Denna artikel är endast avsedd som information och utgör inte juridisk, finansiell eller skattemässig rådgivning.
