防止遗产被养老院费用侵蚀

2025年7月23日

Author: Unwildered editorial team

养老院费用会严重影响遗产继承，
特别是当您的主要财产是房产或存款时。
人均寿命延长且看护费用上涨（每月达2千至6千镑），
使许多家庭担心继承问题。
即使是中等规模的资产也可能被迅速耗尽。
但您可以提前规划以防万一。

资产评估如何运作

由于地方政府会评估申请者资产以决定由谁付费，
2025至2026年度的评估标准线为：

资产额超过23,250英镑（含房产），
您须全额自付看护费用。
资产在14,250至23,250英镑之间，
您需用收入和部分资本分担费用。
如资产低于14,250英镑，
评估时仅考虑您的收入。

除非配偶或特定亲属仍住在其中，
否则自住房通常会计入评估。
这常使期望把房产传给子女的家庭措手不及。

实际案例：看护费用的真实影响

Margaret拥有25万镑房产及4万镑存款。
她入住每月3,500镑（每年4.2万镑）的养老院。
其独子独立居住。
地方政府将其房产及存款均计入资产评估。
此情况下Margaret须全额自费。
若入住5年，总费用可能高达21万镑。
在卖房支付费用后，留给儿子的遗产将所剩无几。
John租房居住并拥有18,000镑存款。
他入住每月2,500镑（每年3万镑）的养老院。
由于其资产低于上限，他需用收入支付部分费用，
并从存款中提留部分进行支持。
若入住3年，其存款会减少，但他无需被迫卖房。
当其存款降至下限后，政府将承担更多费用。
David和Sheila拥有一套价值40万镑的房子
并有共同存款6万镑。
David需要入住每月4,000镑（每年4.8万镑）的养老院。
Sheila则继续在原房屋中居住。
由于Sheila仍住在原房产内，该房产价值不计入评估。
评估仅针对David个人的存款份额。
他将以其收入及存款支付费用。
只要Sheila住在原房产中，该房产即受保护。
若David接受7年服务，存款会耗尽，
但房产在两人去世后仍可作为遗产留存。
Evelyn拥有一套价值60万镑的房子，
并有10万镑投资收益。
她无配偶，亦无子女共同居住。
她需要入住每月5,500镑（每年6.6万镑）的养老院。
其房产和全部投资均计入资产评估。
若看护10年，其费用或将高达66万英镑。
这会耗尽她所有资产，不会给远亲留下任何遗产。
Peter在入住前5年将房产过户给女儿。
政府经调查认定这属于规避看护费的“故意资产剥夺”。
评估中依旧会计入此房产价值，
Peter仍必须全额承担养老费。
这很容易导致家庭纠纷和关系紧张。

常见棘手情况与家庭纠纷

错误地认为赠予或信托可自动保护资产，
其实地方政府可合法质疑此举。
未能主观意识到若无配偶或家属居住，
房产便会被计入评估范围。
为了“保全”房产，兄弟姐妹可能因
其中一方接受赠予或入住而起争执。
试图保障优质照顾与为亲人保全财产，
这两者之间会产生极大情绪压力。
未能及早规划。迫使在紧急情况下做决定，
会极大地限制您的选择余地。

前瞻性规划：您可以做些什么？

虽然没有绝对完美的解决办法，
但仍有一些实用的步骤来降低费用损害继承的风险：

尽早沟通
向家人坦陈您的意愿、资产及顾虑。
及早规划可以提供更多可能，避免产生误会。
审查您的遗嘱与授权书
确保遗嘱定期更新，体现您的最新意愿。
设立持久授权书可确保在您丧失能力时由信任之人为您做决定。
考虑房产权属安排
若联名买房，可将“联合产权”改为“分权同有”。
这可以将您享有的份额传给他人而非共有人，
这有利于保护部分价值，但非万全之策。
了解赠与规则
在入住多年之前赠与更安全，但目前没有时间限制。
如果被地方政府推定为规避缴费之举，仍会被归入评估。
请务必在财力范围内赠送，并保留明确意向书。
谨慎考虑设立信托
信托对有脆弱受益人的家庭很有用，
但设立必须出于真诚合法原因，而非只为规避缴费。
可寻求专业人士的个案建议。
检查NHS免费看护资格
如果主要由于健康原因需要进行照护，
NHS可能报销全部费用。
对此部分无需进行财产状况调查，但筛选较严。
保持良好的账目记录
请务必清晰地书面记录任何赠与、产权变更和财务决定。
这样可避免地方政府怀疑您的动机。
定期调整计划
婚姻、离婚、丧亲或健康发生变化，
都会切实地影响财产需求和保护方案。
建议每隔数年调整一次计划。