Für viele Familien ist der Gedanke, das Familienhaus zu verkaufen, um die Pflege zu bezahlen, sehr belastend. Deferred Payment Agreements (DPAs) bieten eine praktische Lösung: Sie können den Verkauf Ihres Hauses hinauszögern und dennoch die Kosten des Pflegeheims decken. Zu verstehen, wie DPAs funktionieren, wer anspruchsberechtigt ist und welche langfristigen Folgen sie haben, kann Ihnen helfen, sichere und informierte Entscheidungen zu treffen – und Ihren Angehörigen Zeit geben, sich darauf einzustellen.

Was ist ein Deferred Payment Agreement?

Ein Deferred Payment Agreement ist eine formelle Vereinbarung mit Ihrer örtlichen Behörde. Sie ermöglicht es Ihnen, den Wert Ihres Hauses zur Bezahlung der Pflegeheimkosten zu nutzen, ohne es sofort verkaufen zu müssen. Stattdessen zahlt die örtliche Behörde das Pflegeheim in Ihrem Namen, und Sie begleichen die Schuld später – in der Regel, wenn Ihr Haus verkauft wird, entweder zu Ihren Lebzeiten oder nach Ihrem Tod. Auf Ihrer Immobilie wird eine rechtliche Belastung eingetragen, ähnlich einer Hypothek.

Wer kann ein DPA beantragen?

Sie könnten für ein DPA berechtigt sein, wenn:

• Sie in ein Pflegeheim ziehen und Eigentümer Ihres Hauses sind (ohne dass dort ein Ehepartner, Partner oder ein unterhaltsberechtigter Angehöriger lebt).

• Ihre Ersparnisse und sonstigen Vermögenswerte (ohne Ihr Haus) unter der oberen Kapitalgrenze liegen (£23.250 für 2025–26).

• Die Immobilie auf Ihren Namen eingetragen ist und keinem wesentlichen rechtlichen Streit unterliegt.

Örtliche Behörden müssen ein DPA anbieten, wenn Sie die Kriterien erfüllen; sie können jedoch in anderen Fällen nach Ermessen handeln, etwa wenn die Immobilie gemeinsam besessen wird oder besondere Umstände vorliegen.

Wie funktioniert ein DPA?

• Die örtliche Behörde bezahlt Ihre Pflegeheimkosten (oder den Teil, den Sie aus Ihrem Einkommen und Ihren Ersparnissen nicht selbst tragen können).

• Auf Ihrer Immobilie wird eine rechtliche Belastung eingetragen, die das Interesse des Rates absichert.

• Zinsen und Verwaltungskosten werden hinzugerechnet, liegen jedoch in der Regel unter den kommerziellen Sätzen.

• Die Vereinbarung läuft weiter, bis Sie Ihr Haus verkaufen, sterben oder sich entscheiden, die Regelung zu beenden.

Sie können Ihr Haus während eines DPA weiterhin vermieten, und die Mieteinnahmen können helfen, die Pflegekosten zu decken, wodurch der aufgeschobene Betrag sinkt. Das kann ein hilfreicher Weg sein, mehr von Ihrem Vermögen für Ihre Angehörigen zu bewahren.

Ausgearbeitete Beispiele

• Frau Jones:
  Frau Jones zieht in ein Pflegeheim, das £4.000 pro Monat kostet. Sie besitzt ihr Haus im Wert von £300.000 und hat £15.000 an Ersparnissen. Mit einem DPA bezahlt die örtliche Behörde die Pflegeheimkosten, und die Schuld wächst im Laufe der Zeit an. Nach drei Jahren beträgt der insgesamt aufgeschobene Betrag (einschließlich Zinsen und Gebühren) £150.000. Wenn Frau Jones stirbt, wird ihr Haus verkauft, und die örtliche Behörde wird aus dem Erlös zurückgezahlt. Der verbleibende Wert geht an ihre Begünstigten.
  
  
  
  
  

• Herr und Frau Ahmed:
  Herr Ahmed benötigt Pflege, aber seine Frau lebt weiterhin in ihrem Haus. Die Immobilie wird bei der Bedürftigkeitsprüfung nicht berücksichtigt, daher ist ein DPA nicht erforderlich. Wenn Frau Ahmed später auszieht oder stirbt und Herr Ahmed weiterhin in Pflege ist, könnte ein DPA dann in Betracht gezogen werden, um einen Zwangsverkauf zu vermeiden.
  
  
  
  
  

• Gemeinsames Eigentum:
  Sarah und ihr Bruder erben das Haus ihrer Mutter. Sarah benötigt Pflege und möchte ein DPA, aber ihr Bruder lebt weiterhin in der Immobilie. Die örtliche Behörde bietet möglicherweise erst dann ein DPA an, wenn der Bruder auszieht, da die Immobilie nicht zum Verkauf zur Verfügung steht.

Vor- und Nachteile eines DPA

Vorteile:

• Das Haus muss nicht sofort verkauft werden, was Ihrer Familie Zeit zum Trauern und Planen gibt.

• Mehr Zeit für den Immobilienmarkt, sich zu erholen, wenn die Preise niedrig sind.

• Sie können dennoch ein Erbe hinterlassen, wenn der Wert des Hauses die Schuld übersteigt.

• Die Vermietung der Immobilie kann helfen, die Schuld zu reduzieren.

Nachteile:

• Die Schuld wächst im Laufe der Zeit durch Gebühren und Zinsen.

• Möglicherweise bleibt weniger Erbe übrig, besonders wenn Pflege über viele Jahre benötigt wird.

• Das Haus muss möglicherweise letztlich verkauft werden, um die Schuld zu begleichen.

• Nicht alle Immobilien sind geeignet (z. B. bei rechtlichen Streitigkeiten oder wenn die Immobilie im Ausland liegt).

Häufige Fragen und Fallstricke

• Was ist, wenn das Haus gemeinsam besessen wird?
  Alle Eigentümer müssen dem DPA zustimmen, und nur Ihr Anteil kann verwendet werden. Wenn ein Miteigentümer in der Immobilie lebt, ist das DPA möglicherweise erst verfügbar, wenn er auszieht.
  
  

• Kann ich die Schuld vorzeitig begleichen?
  Ja, Sie können die Schuld jederzeit begleichen, zum Beispiel wenn Sie oder Ihre Familie sich entscheiden, das Haus zu verkaufen.
  
  

• Was ist, wenn der Wert des Hauses sinkt?
  Die örtliche Behörde kann nicht mehr verlangen, als die Immobilie beim Verkauf wert ist; dies kann jedoch den Betrag verringern, der Ihren Begünstigten bleibt.
  
  

• Was passiert, wenn ich aus dem Pflegeheim ausziehe?
  Das DPA endet, und Sie müssen die Schuld begleichen, in der Regel durch den Verkauf des Hauses oder durch andere Vereinbarungen.
  
  

• Wie sieht es mit Zinsen und Gebühren aus?
  Auf den aufgeschobenen Betrag werden Zinsen erhoben, und es können Einrichtungs- sowie jährliche Verwaltungsgebühren anfallen. Diese werden von der örtlichen Behörde festgelegt und sollten vor Ihrer Unterschrift klar erläutert werden.

Tipps für die vorausschauende Planung

• Sprechen Sie früh mit Ihrer Familie über Ihre Wünsche bezüglich Ihres Hauses und Ihrer Pflege. Das hilft, überstürzte Entscheidungen und familiäre Konflikte zu vermeiden.

• Halten Sie Ihr Testament und die Angaben zum Eigentum an der Immobilie auf dem neuesten Stand.

• Erwägen Sie, Ihr Haus zu vermieten, um die Kosten während Ihrer Pflege zu decken.

• Prüfen Sie die Bedingungen des DPA sorgfältig, einschließlich Zinssätzen und Gebühren. Bitten Sie um eine schriftliche Aufstellung aller Kosten.

• Bewahren Sie Unterlagen auf zu sämtlicher Korrespondenz und allen Vereinbarungen mit der örtlichen Behörde.

Emotionale Realität

Es ist ganz natürlich, sich wegen des möglichen Verkaufs des Familienhauses Sorgen zu machen, besonders wenn es einen sentimentalen Wert hat. Ein DPA kann Ihnen und Ihrer Familie Luft zum Atmen verschaffen, sodass Sie einen überstürzten Hausverkauf vermeiden und durchdachte Entscheidungen über Ihre Zukunft treffen können. Es ist kein Mittel, um die Pflegekosten zu umgehen, aber es bietet Flexibilität und Ruhe in einer schwierigen Zeit.

Wichtigste Erkenntnis

Ein Deferred Payment Agreement kann für Familien, die einen Zwangsverkauf des Hauses vermeiden möchten, eine wichtige Hilfe sein. Es gibt Ihnen Zeit, Optionen und ein Gefühl der Kontrolle. Das Wichtigste ist, die Regeln zu verstehen, vorausschauend zu planen und Ihre Angehörigen in das Gespräch einzubeziehen.

Wenn Sie mehr Details benötigen, kann unser Vermögensentzug: Wann wird die örtliche Behörde Schenkungen zur Vermeidung von Pflegeheimkosten prüfen? helfen.

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