Für viele Familien ist der Gedanke, das Familienhaus verkaufen zu müssen, um Pflegekosten zu bezahlen, zutiefst belastend. Deferred Payment Agreements (DPAs) bieten eine praktische Lösung: Sie ermöglichen es Ihnen, den Verkauf Ihres Hauses aufzuschieben und dennoch die Kosten des Pflegeheims zu decken. Zu verstehen, wie DPAs funktionieren, wer anspruchsberechtigt ist und welche langfristigen Folgen sie haben, kann Ihnen helfen, sichere und informierte Entscheidungen zu treffen – und Ihren Angehörigen Zeit geben, sich darauf einzustellen.

Was ist ein Deferred Payment Agreement?

Ein Deferred Payment Agreement ist eine formelle Vereinbarung mit Ihrer örtlichen Behörde. Sie ermöglicht es Ihnen, den Wert Ihres Hauses zur Bezahlung der Pflegeheimkosten zu nutzen, ohne es sofort verkaufen zu müssen. Stattdessen zahlt die örtliche Behörde das Pflegeheim in Ihrem Namen, und Sie begleichen die Schuld später – in der Regel, wenn Ihr Haus verkauft wird, entweder zu Ihren Lebzeiten oder nach Ihrem Tod. Auf Ihrer Immobilie wird eine rechtliche Belastung eingetragen, ähnlich einer Hypothek.

Wer kann einen DPA beantragen?

Sie können für einen DPA infrage kommen, wenn:

• Sie in ein Pflegeheim ziehen und Ihr Haus besitzen (ohne dass dort ein Ehepartner, Partner oder unterhaltsberechtigter Angehöriger lebt).

• Ihre Ersparnisse und sonstigen Vermögenswerte (ohne Ihr Haus) unter der oberen Kapitalgrenze liegen (£23.250 für 2025–26).

• Die Immobilie auf Ihren Namen eingetragen ist und keinen erheblichen rechtlichen Streitigkeiten unterliegt.

Örtliche Behörden müssen einen DPA anbieten, wenn Sie die Kriterien erfüllen, können aber auch in anderen Fällen nach Ermessen handeln, etwa wenn die Immobilie gemeinsam gehört oder besondere Umstände vorliegen.

Wie funktioniert ein DPA?

• Die örtliche Behörde zahlt Ihre Pflegeheimkosten (oder den Teil, den Sie aus Ihrem Einkommen und Ihren Ersparnissen nicht aufbringen können).

• Auf Ihrer Immobilie wird eine rechtliche Belastung eingetragen, die das Interesse des Rates absichert.

• Zinsen und Verwaltungskosten werden hinzugerechnet, liegen aber in der Regel unter den gewerblichen Zinssätzen.

• Die Vereinbarung läuft weiter, bis Sie Ihr Haus verkaufen, sterben oder die Vereinbarung beenden.

Sie können Ihr Haus während eines DPA weiterhin vermieten, und die Mieteinnahmen können helfen, Pflegekosten zu decken und den aufgeschobenen Betrag zu verringern. Das kann eine hilfreiche Möglichkeit sein, mehr von Ihrem Vermögen für Ihre Angehörigen zu erhalten.

Rechenbeispiele

• Mrs. Jones:
  Mrs. Jones zieht in ein Pflegeheim, das £4.000 pro Monat kostet. Sie besitzt ihr Haus im Wert von £300.000 und hat £15.000 Ersparnisse. Mit einem DPA zahlt die örtliche Behörde die Pflegeheimkosten, und die Schuld wächst mit der Zeit an. Nach drei Jahren beträgt der insgesamt aufgeschobene Betrag (einschließlich Zinsen und Gebühren) £150.000. Wenn Mrs. Jones stirbt, wird ihr Haus verkauft, und die örtliche Behörde wird aus dem Erlös zurückgezahlt. Der verbleibende Wert geht an ihre Begünstigten.
  
  
  
  
  
  
  

• Mr. and Mrs. Ahmed:
  Mr. Ahmed benötigt Pflege, aber seine Frau lebt weiterhin in ihrem Haus. Die Immobilie wird bei der Bedürftigkeitsprüfung nicht berücksichtigt, daher ist kein DPA erforderlich. Wenn Mrs. Ahmed später auszieht oder stirbt und Mr. Ahmed weiterhin in Pflege ist, könnte dann ein DPA in Betracht gezogen werden, um einen Zwangsverkauf zu vermeiden.
  
  
  
  
  
  
  

• Gemeinsames Eigentum:
  Sarah und ihr Bruder erben das Haus ihrer Mutter. Sarah benötigt Pflege und möchte einen DPA, aber ihr Bruder lebt weiterhin in der Immobilie. Die örtliche Behörde bietet möglicherweise erst dann einen DPA an, wenn der Bruder auszieht, da die Immobilie nicht zum Verkauf verfügbar ist.

Vor- und Nachteile eines DPA

Vorteile:

• Sie müssen Ihr Haus nicht sofort verkaufen, sodass Ihre Familie Zeit zum Trauern und Planen hat.

• Mehr Zeit für den Immobilienmarkt, sich zu erholen, falls die Preise niedrig sind.

• Sie können dennoch ein Erbe hinterlassen, wenn der Wert des Hauses die Schuld übersteigt.

• Die Vermietung der Immobilie kann helfen, die Schuld zu verringern.

Nachteile:

• Die Schuld wächst im Laufe der Zeit durch Gebühren und Zinsen.

• Es bleibt möglicherweise weniger Erbe übrig, insbesondere wenn über viele Jahre Pflege benötigt wird.

• Das Haus muss möglicherweise schließlich verkauft werden, um die Schuld zu begleichen.

• Nicht alle Immobilien sind anspruchsberechtigt (z. B. bei rechtlichen Streitigkeiten oder wenn sich die Immobilie im Ausland befindet).

Häufige Fragen und Fallstricke

• Was ist, wenn das Haus gemeinsam gehört?
  Alle Eigentümer müssen dem DPA zustimmen, und es kann nur Ihr Anteil verwendet werden. Wenn ein Miteigentümer in der Immobilie lebt, ist der DPA möglicherweise erst verfügbar, wenn er auszieht.
  
  
  
  

• Kann ich die Schuld vorzeitig begleichen?
  Ja, Sie können die Schuld jederzeit begleichen, zum Beispiel wenn Sie oder Ihre Familie sich entscheiden, das Haus zu verkaufen.
  
  
  
  

• Was ist, wenn der Wert des Hauses sinkt?
  Die örtliche Behörde kann nicht mehr verlangen, als die Immobilie beim Verkauf wert ist, aber das kann den Betrag verringern, der für Ihre Begünstigten übrig bleibt.
  
  
  
  

• Was ist, wenn ich aus dem Pflegeheim ausziehe?
  Der DPA endet, und Sie müssen die Schuld begleichen, in der Regel durch den Verkauf des Hauses oder durch andere Vereinbarungen.
  
  
  
  

• Was ist mit Zinsen und Gebühren?
  Auf den aufgeschobenen Betrag werden Zinsen berechnet, und es können Einrichtungs- und jährliche Verwaltungskosten anfallen. Diese werden von der örtlichen Behörde festgelegt und sollten Ihnen vor der Unterzeichnung klar erläutert werden.

Tipps für die vorausschauende Planung

• Sprechen Sie früh mit Ihrer Familie über Ihre Wünsche für Ihr Haus und Ihre Pflege. Das hilft, übereilte Entscheidungen und familiäre Streitigkeiten zu vermeiden.

• Halten Sie Ihr Testament und die Angaben zum Eigentum an der Immobilie auf dem neuesten Stand.

• Erwägen Sie, Ihr Haus zu vermieten, um die Kosten während Ihrer Pflege zu decken.

• Prüfen Sie die Bedingungen des DPA sorgfältig, einschließlich Zinssätzen und Gebühren. Bitten Sie um eine schriftliche Aufstellung aller Kosten.

• Bewahren Sie Unterlagen auf über die gesamte Korrespondenz und alle Vereinbarungen mit der örtlichen Behörde.

Emotionale Realität

Es ist ganz natürlich, sich wegen der Aussicht auf den Verkauf des Familienhauses Sorgen zu machen, besonders wenn es einen ideellen Wert hat. Ein DPA kann Ihnen und Ihrer Familie Luft verschaffen, sodass Sie einen überstürzten Hausverkauf vermeiden und über Ihre Zukunft in Ruhe nachdenken können. Es ist kein Weg, die Pflegekosten zu umgehen, bietet aber in einer schwierigen Zeit Flexibilität und Sicherheit.

Wichtigste Erkenntnis

Ein Deferred Payment Agreement kann für Familien, die einen Zwangsverkauf des Hauses vermeiden möchten, eine große Hilfe sein. Es gibt Ihnen Zeit, Optionen und ein Gefühl von Kontrolle. Das Wichtigste ist, die Regeln zu verstehen, vorauszuplanen und Ihre Angehörigen in das Gespräch einzubeziehen.

Wenn Sie mehr Details benötigen, kann unser Vermögensverschwendung: Wann wird die örtliche Behörde Schenkungen anfechten, um Pflegeheimkosten zu vermeiden? hilfreich sein.

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