C’est l’une des réalités les plus cruelles du deuil moderne. Vous venez de perdre un parent. Vous avancez dans le brouillard du chagrin, vous organisez des funérailles et vous essayez de réconforter votre famille. Puis le téléphone sonne.

Une voix polie mais ferme, à l’autre bout du fil, dit appeler d’une banque, d’une société de carte de crédit ou d’une agence de recouvrement. Elle mentionne un « solde impayé ». Elle demande des coordonnées de paiement. Elle peut même laisser entendre que « c’est ce que votre père aurait voulu » pour régler rapidement l’affaire.

La panique s’installe. Est-ce que j’hérite des dettes de mon père ? Vais-je perdre ma maison pour rembourser sa carte de crédit ?

Stop.

Avant de sortir votre propre portefeuille, vous devez connaître la loi. Dans l’immense majorité des cas en Angleterre et au pays de Galles, vous n’héritez pas des dettes.

La règle d’or : c’est la succession qui paie, pas vous

Le principe juridique le plus important à comprendre est que la dette appartient à la personne, pas à la famille.

Lorsqu’une personne décède, son argent, ses biens et ses possessions deviennent sa « succession ». Toutes les dettes qu’elle laisse derrière elle (cartes de crédit, prêts, découverts) doivent être réglées avec l’argent de la succession.

Elles ne sont PAS payées depuis votre compte bancaire personnel.

Si vous êtes l’exécuteur testamentaire (nommé dans le testament) ou l’administrateur, votre rôle consiste à utiliser l’argent de la personne décédée pour payer ses dettes. Vous êtes simplement le gestionnaire des fonds. Vous n’êtes pas le garant.

Les exceptions : quand VOUS pourriez payer

Il n’existe que quelques situations précises dans lesquelles vous pourriez être personnellement responsable :

1. Dettes conjointes : si vous aviez un compte bancaire, un prêt ou un crédit immobilier conjoint avec la personne décédée, vous êtes généralement responsable de la totalité du solde restant (et non de la moitié seulement).

2. Garants : si vous avez signé un accord spécifique en tant que garant de son prêt.

3. Le piège de « l’utilisateur autorisé » : notez qu’être « titulaire d’une carte supplémentaire » sur une carte de crédit n’est généralement PAS la même chose qu’être cotitulaire du compte. Si vous aviez simplement une deuxième carte pour son compte, la dette lui appartient probablement toujours à lui seul.

Et s’il ne reste plus d’argent ? (insolvabilité)

C’est l’inquiétude la plus fréquente. Votre père avait 5 000 £ de dettes de carte de crédit, mais seulement 500 £ sur son compte bancaire.

Dans ce cas, la succession est « insolvable ».

La loi prévoit un « ordre de priorité » strict pour savoir qui est payé. En général :

1. Créanciers garantis (par exemple, prêteurs hypothécaires).

2. Frais funéraires (les coûts raisonnables sont généralement prioritaires sur les cartes de crédit).

3. Créanciers chirographaires (cartes de crédit, prêts non garantis).

Si l’argent s’épuise après le paiement des funérailles et de l’hypothèque, les sociétés de carte de crédit ne reçoivent rien. Le reste de la dette est effacé. Elles ne peuvent pas se retourner contre vous, votre maison ou votre épargne pour combler la différence.

Pourquoi continuent-ils d’appeler ?

Si la loi est si claire, pourquoi les agences de recouvrement harcèlent-elles les familles endeuillées ?

Souvent, il s’agit d’une « pêche à la ligne ». Elles savent que si elles attendent la procédure formelle de probate, cela peut prendre des mois, et elles ne récupéreront peut-être que des miettes. Mais si elles peuvent pousser un fils ou une fille en deuil à payer par carte aujourd’hui, par peur ou par sentiment d’obligation morale, elles obtiennent immédiatement 100 % de l’argent.

Elles comptent sur votre confusion. Ne les laissez pas gagner.

La stratégie de défense : votre plan d’action

Si vous recevez des appels de créanciers au sujet de la dette d’un proche décédé :

1. N’acceptez rien.

Ne dites jamais « je vais payer cela ». Ne donnez jamais vos coordonnées bancaires personnelles.

2. Énoncez les faits.

Dites-leur clairement : « Veuillez noter que [Nom] est décédé(e). Je suis l’exécuteur/l’administrateur. Toutes les dettes seront traitées par la succession en temps voulu. La succession est actuellement en cours d’évaluation. Veuillez mettre ce compte en attente et cesser de m’appeler. »

3. Exigez tout par écrit.

Refusez de discuter des détails par téléphone. Demandez-leur d’envoyer une déclaration formelle de la dette à l’adresse de l’exécuteur.

4. Utilisez le modèle « en litige ».

S’ils continuent à vous harceler en laissant entendre que vous êtes personnellement responsable, envisagez un modèle tel que le suivant :

À [Nom du créancier],

Objet : Compte [Numéro] - Décédé(e)

Je vous écris au sujet du compte susmentionné de feu [Nom].

Veuillez noter que j’agis en qualité d’exécuteur/d’administrateur. Veuillez noter que la dette est une obligation de la succession, et non la mienne à titre personnel. Je n’effectuerai aucun paiement avec mes fonds personnels.

La succession est actuellement en cours d’administration. S’il y a des fonds suffisants, les créanciers seront payés conformément à l’ordre de priorité prévu par la loi. Si vous continuez à me contacter personnellement pour exiger un paiement, je signalerai ce comportement comme du harcèlement au Financial Ombudsman Service.

Veuillez agréer l’expression de mes salutations distinguées,

[Votre nom]

Conclusion

Le deuil est déjà assez difficile sans intimidation financière. Rappelez-vous : les dettes sont mortes avec eux. Votre rôle est de gérer les formalités, pas d’hériter du fardeau. Respirez profondément, gardez votre portefeuille fermé et laissez la procédure suivre son cours.

Pour des conseils connexes, consultez notre guide sur peut-on hériter des dettes de ses parents.

Avertissement : cet article est fourni à titre informatif uniquement et ne constitue pas un conseil juridique, financier ou fiscal.