C’est l’une des réalités les plus cruelles du deuil moderne. Vous venez de perdre un parent. Vous avancez dans le brouillard du chagrin, vous organisez des funérailles et vous essayez de réconforter votre famille. Puis, le téléphone sonne.

Une voix polie mais ferme à l’autre bout du fil dit qu’elle appelle d’une banque, d’une société de carte de crédit ou d’une agence de recouvrement de créances. Elle mentionne un « solde impayé ». Elle demande des coordonnées de paiement. Elle peut même laisser entendre que « c’est ce que votre père aurait voulu » pour régler les choses rapidement.

La panique s’installe. Est-ce que j’hérite des dettes de mon père ? Vais-je perdre ma maison pour rembourser sa carte de crédit ?

Arrêtez-vous.

Avant de sortir votre propre portefeuille, vous devez connaître la loi. Dans l’immense majorité des cas en Angleterre et au pays de Galles, vous n’héritez pas des dettes.

La règle d’or : la succession paie, pas vous

Le principe juridique le plus important à comprendre est que la dette appartient à la personne, pas à la famille.

Lorsqu’une personne décède, son argent, ses biens et ses effets personnels constituent sa « succession ». Toutes les dettes qu’elle a laissées derrière elle (cartes de crédit, prêts, découverts) doivent être réglées avec l’argent de la succession.

Elles ne sont PAS payées depuis votre compte bancaire personnel.

Si vous êtes l’exécuteur testamentaire (désigné dans le testament) ou l’administrateur, votre rôle consiste à utiliser l’argent de la personne décédée pour payer ses dettes. Vous n’êtes que le gestionnaire des fonds. Vous n’êtes pas le garant.

Les exceptions : quand VOUS pourriez payer

Il n’existe que quelques situations précises dans lesquelles vous pourriez être personnellement responsable :

1. Dettes jointes : si vous aviez un compte bancaire joint, un prêt ou un crédit hypothécaire avec la personne décédée, vous êtes généralement responsable de la totalité du solde restant (et pas seulement de la moitié).

2. Garants : si vous avez signé un accord spécifique en agissant comme garant de leur prêt.

3. Le piège de l’« utilisateur autorisé » : notez qu’être un « titulaire de carte supplémentaire » sur une carte de crédit n’est généralement PAS la même chose qu’être cotitulaire du compte. Si vous aviez simplement une deuxième carte liée à leur compte, la dette leur appartient probablement toujours uniquement.

Et s’il ne reste plus d’argent ? (insolvabilité)

C’est l’inquiétude la plus fréquente. Papa avait 5 000 £ de dettes de carte de crédit, mais seulement 500 £ sur son compte bancaire.

Dans ce cas, la succession est « insolvable ».

La loi prévoit un « ordre de priorité » strict pour savoir qui est payé. En général :

1. Créanciers garantis (par exemple, les prêteurs hypothécaires).

2. Frais funéraires (les coûts raisonnables sont généralement prioritaires sur les cartes de crédit).

3. Créanciers chirographaires (cartes de crédit, prêts non garantis).

Si l’argent s’épuise après le paiement des funérailles et du prêt hypothécaire, les sociétés de cartes de crédit ne reçoivent rien. Le reste de la dette est annulé. Elles ne peuvent pas se retourner contre vous, votre maison ou vos économies pour combler la différence.

Pourquoi continuent-ils à appeler ?

Si la loi est si claire, pourquoi les agences de recouvrement harcèlent-elles les familles endeuillées ?

Souvent, il s’agit d’une « opération de sondage ». Elles savent que si elles attendent la procédure formelle de probate, cela peut prendre des mois, et elles pourraient ne récupérer que quelques centimes par livre. Mais si elles peuvent pousser un fils ou une fille en deuil à payer par carte aujourd’hui, par peur ou par sens du devoir moral, elles obtiennent 100 % de l’argent immédiatement.

Elles comptent sur votre confusion. Ne les laissez pas gagner.

La stratégie de défense : votre plan d’action

Si vous recevez des appels de créanciers au sujet de la dette d’un proche décédé :

1. N’acceptez rien.

Ne dites jamais « je vais payer cela ». Ne donnez jamais les coordonnées de votre carte personnelle.

2. Énoncez les faits.

Dites-leur clairement : « Veuillez noter que [Nom] est décédé. Je suis l’exécuteur testamentaire/l’administrateur. Toutes les dettes seront traitées par la succession en temps voulu. La succession est actuellement à l’examen. Veuillez mettre ce compte en attente et cesser de m’appeler. »

3. Exigez tout par écrit.

Refusez de discuter des détails par téléphone. Demandez-leur d’envoyer une déclaration formelle de la dette à l’adresse de l’exécuteur testamentaire.

4. Utilisez le modèle « contesté ».

S’ils continuent à vous harceler en laissant entendre que vous êtes personnellement responsable, envisagez d’utiliser un modèle comme le suivant :

À [Nom du créancier],

Objet : Compte [Numéro] - Décédé

Je vous écris au sujet du compte ci-dessus concernant le défunt [Nom].

Veuillez noter que j’agis en qualité d’exécuteur testamentaire/d’administrateur. Veuillez noter que la dette est une obligation de la succession, pas de ma personne. Je ne procéderai pas à des paiements avec mes propres fonds.

La succession est actuellement en cours de administration. S’il existe des fonds suffisants, les créanciers seront payés conformément à l’ordre légal de priorité. Si vous continuez à me contacter personnellement pour exiger un paiement, je signalerai cela comme du harcèlement au Financial Ombudsman Service.

Veuillez agréer,

[Votre nom]

Conclusion

Le deuil est déjà suffisamment difficile sans intimidation financière. Rappelez-vous : les dettes sont mortes avec eux. Vous êtes là pour gérer les formalités, pas pour hériter du fardeau. Respirez profondément, gardez votre portefeuille fermé et laissez la procédure suivre son cours.

Avertissement : cet article est fourni à titre informatif uniquement et ne constitue pas un conseil juridique, financier ou fiscal.