Avgifter för vårdhem kan få en dramatisk påverkan på vad du lämnar efter dig, särskilt om större delen av din förmögenhet är bunden i din bostad eller dina besparingar. Med människor som lever längre och vårdkostnader som stiger—ibland så mycket som £2,000 till £6,000 per månad—oroar sig många familjer för hur mycket som kommer att finnas kvar för nära och kära. Det är en vanlig källa till oro, och verkligheten är att även en blygsam kvarlåtenskap snabbt kan minska om någon behöver vård i flera år. Men det finns sätt att planera i förväg och mildra effekten.
Hur behovsprövningen fungerar
När någon behöver vård på boende bedömer kommunen deras tillgångar och inkomster för att avgöra vem som betalar för vården. För 2025–26 är de viktigaste gränserna:
Om du har mer än £23,250 i tillgångar (inklusive fastighet) betalar du hela kostnaden för din vård.
Om dina tillgångar ligger mellan £14,250 och £23,250 betalar du ett bidrag från din inkomst och en ”tariff” från ditt kapital.
Under £14,250 beaktas endast din inkomst.
Familjebostaden räknas vanligtvis med om inte en make, partner eller vissa släktingar fortfarande bor där. Detta kan komma som en chock, särskilt om hemmet var tänkt att gå vidare till barnen.
Räkneexempel: Den verkliga effekten av vårdavgifter
Margaret äger ett hus värt £250,000 och har £40,000 i besparingar. Hon flyttar in på ett vårdhem som kostar £3,500 per månad (£42,000 per år). Hennes enda barn bor självständigt. Kommunen inkluderar både hennes hem och besparingar i behovsprövningen, så Margaret betalar hela kostnaden för sin vård. Om hon bor på vårdhemmet i fem år kan hennes totala vårdavgifter uppgå till £210,000. Efter att dessa avgifter betalats kan det finnas lite kvar av hennes kvarlåtenskap till hennes barn, särskilt efter att huset sålts för att täcka kostnaderna.
John hyr sin bostad och har £18,000 i besparingar. Han flyttar in på ett vårdhem som kostar £2,500 per månad (£30,000 per år). Eftersom hans tillgångar ligger under den övre kapitalgränsen betalar han ett bidrag från sin inkomst och en liten ”tariff” från sina besparingar. Om han bor i vård i tre år kommer hans besparingar gradvis att minska, men han behöver inte sälja någon bostad. Kommunen kommer att träda in och täcka mer av kostnaden när hans besparingar sjunker under den nedre kapitalgränsen.
David och Sheila äger ett hus värt £400,000 och har gemensamma besparingar på £60,000. David behöver vård på boende för £4,000 per månad (£48,000 per år), medan Sheila fortsätter att bo kvar hemma. Värdet på bostaden bortses från i behovsprövningen eftersom Sheila fortfarande bor där. Endast Davids andel av besparingarna bedöms. Han betalar för sin vård från sin inkomst och sina besparingar, men familjebostaden skyddas så länge Sheila bor kvar där. Om David är i vård i sju år kan besparingarna förbrukas, men huset kan fortfarande gå i arv efter att båda har avlidit.
Evelyn äger ett hus värt £600,000 och har £100,000 i investeringar. Hon har ingen make eller några barn som bor hos henne. Hon flyttar in på ett vårdhem som kostar £5,500 per månad (£66,000 per år). Både hennes hem och investeringar ingår i behovsprövningen, så hon betalar hela kostnaden. Om hon bor i vård i tio år kan hennes totala avgifter uppgå till £660,000, vilket potentiellt kan förbruka alla hennes tillgångar och lämna lite eller inget kvar till avlägsna släktingar eller utvalda förmånstagare.
Peter överförde sitt hem till sin dotter fem år innan han behövde vård. Kommunen utreder och bedömer att detta var ”avsiktlig utarmning” för att undvika vårdavgifter. De inkluderar ändå bostadens värde i behovsprövningen, så Peter måste betala hela vårdkostnaden. Detta kan orsaka familjespänningar, särskilt om dottern trodde att hemmet var skyddat.
Vanliga fallgropar och familjekonflikter
Att anta att gåvor eller trustar automatiskt skyddar tillgångar—kommunen kan ifrågasätta dessa.
Att inte inse att bostaden räknas med om ingen make eller beroende bor där.
Syskonkonflikter om ett barn får en gåva eller flyttar in för att ”skydda” hemmet.
Emotionell belastning mellan att vilja försörja nära och kära och att säkerställa god vård.
Att inte planera i tid—att skjuta upp beslut tills vård akut behövs begränsar dina alternativ.
Framåtblickande planering: Vad kan du göra?
Även om det inte finns någon magisk lösning finns det praktiska steg du kan ta för att minska risken att vårdavgifter urholkar dina barns arv:
Ta samtalen tidigt
Prata öppet med din familj om dina önskemål, dina tillgångar och dina farhågor. Tidig planering ger dig fler alternativ och hjälper till att undvika missförstånd senare.Se över ditt testamente och framtidsfullmakt
Se till att ditt testamente är uppdaterat och speglar dina önskemål. Att upprätta en framtidsfullmakt säkerställer att någon du litar på kan fatta beslut om du förlorar beslutsförmågan.Överväg upplägg för ägande av fastighet
Om du äger ditt hem tillsammans med någon annan, gör en ändring från joint tenants till tenants in common att du kan lämna din andel till någon annan än delägaren. Detta kan hjälpa till att skydda en del av bostadens värde, men det är ingen garanti mot vårdavgifter.Förstå reglerna för gåvor
Gåvor som ges många år innan vård behövs är mindre sannolika att ifrågasättas, men det finns ingen fast tidsgräns. Om kommunen anser att du gav bort tillgångar för att undvika vårdavgifter kan de ändå inkludera dem i behovsprövningen. Ge bara bort sådant du har råd med och spara tydliga uppgifter om dina avsikter.Utforska trustar med försiktighet
Trustar kan vara användbara för vissa familjer, särskilt där det finns sårbara förmånstagare, men de måste upprättas av genuina skäl—not bara för att undvika vårdkostnader. Sök råd om huruvida en trust är rätt för din situation.Kontrollera om NHS Continuing Healthcare gäller
I vissa fall, om vård främst behövs av hälsoskäl, kan NHS täcka hela kostnaden. Detta är inte behovsprövat, men kriterierna är strikta.För noggranna register
Dokumentera alla gåvor, ägarförändringar eller större ekonomiska beslut. Detta kan hjälpa om kommunen ifrågasätter dina avsikter.Se över din plan regelbundet
Livsförändringar—äktenskap, skilsmässa, dödsfall eller förändrad hälsa—kan alla påverka din kvarlåtenskap och ditt vårdbehov. Se över dina arrangemang vartannat eller vart tredje år.
Varför planering spelar roll
Reglerna kring vårdavgifter och arv är detaljerade och kan ändras. Det bästa tillvägagångssättet är att planera tidigt, föra tydliga anteckningar och ha öppna samtal med din familj. Tänk igenom dina prioriteringar: att skydda arvet, säkerställa god vård och bevara familjefriden. Det finns inget svar som passar alla, men att förstå systemet hjälper dig att fatta välgrundade beslut.
Känn dig mindre orolig och mer säker:
Caira är din nya bästis! 👱🏼♀️🌸 Få svar och utkast på sekunder för offentlig rätt, familjerätt, boutredning, fastighetsrätt, straffrätt, arbetsrätt, medicinsk vårdslöshet, affärsjuridik och förvaltningsrätt. Allt stöds av 10,000 juridiska dokument för England och Wales.
Ladda upp dokument, skärmdumpar och foton för ännu mer relevanta svar. Gratis 14 dagars provperiod på 1 min – inget kreditkort krävs, därefter bara £15/månad på vår webbplats. hello@unwildered.co.uk
För relaterad vägledning, se vår guide om att ge bort huset för att undvika vårdavgifter.
Ansvarsfriskrivning: Detta blogginlägg ger allmän information endast i utbildningssyfte. Det utgör inte juridisk rådgivning. Utfall kan variera beroende på dina personliga omständigheter och den bevisning som finns tillgänglig.
Om du behöver mer detaljer kan vår Deprivation of Assets: When will the local authority challenge gifts to avoid care home fees? vara till hjälp.
Du kan också ha nytta av Reclaiming care home fees after death.
För relaterade frågor, se Section 27 notices: protecting executors from unknown debts.
