這是現代喪親中最殘酷的現實之一。你剛剛失去了父親。你正穿過哀傷的迷霧，籌備喪禮，並嘗試安慰家人。然後，電話響起。

另一端傳來一把有禮但堅決的聲音，說他們是來自銀行、信用卡公司或債務追收機構。他們提到一筆「未清餘額」。他們要求付款資料。甚至可能暗示「這正是你父親會想要的」，好盡快把事情了結。

恐慌隨之而來。我會繼承爸爸的債務嗎？我會為了償還他的信用卡債而失去自己的住所嗎？

停一停。

在你伸手拿自己的錢包之前，你先要了解法律。在英格蘭和威爾斯，絕大多數情況下，你不會繼承債務。

黃金法則：由遺產支付，不是你

最重要的法律原則是，債務屬於個人，而不是家人。

當一個人去世後，他們的金錢、財產和物品都會成為其「遺產」（Estate）。他們留下的任何債務（信用卡、貸款、透支）都必須以遺產中的資金償還。

這些債務絕對不會由你的個人銀行戶口支付。

如果你是遺囑執行人（在遺囑中列明）或遺產管理人，你的工作就是用死者的金錢去清還其債務。你只是資金的管理者，並不是擔保人。

例外情況：何時可能由你支付

只有少數特定情況下，你才可能需要個人承擔責任：

1. 共同債務：如果你與死者有聯名銀行戶口、貸款或按揭，你通常要為全部剩餘結餘負責（不是只負一半）。

2. 擔保人：如果你曾簽署一份特定協議，作為其貸款的擔保人。

3. 「授權使用者」陷阱：要留意，信用卡上的「附屬持卡人」通常並不等同於聯名戶口持有人。如果你只是持有一張該戶口的副卡，債務很可能仍然只屬於死者本人。

如果沒有剩餘資金呢？（無力償債）

這是最常見的憂慮。爸爸有 5,000 英鎊信用卡債，但銀行戶口裡只有 500 英鎊。

在這種情況下，遺產就是「無力償債」的。

法律對誰先獲支付有嚴格的「優先次序」。一般而言：

1. 有抵押債權人（例如按揭貸款機構）。

2. 喪禮開支（合理費用通常優先於信用卡債）。

3. 無抵押債權人（信用卡、無抵押貸款）。

如果在支付喪禮和按揭後資金用盡，信用卡公司就什麼也得不到。其餘債務會被撇帳。他們不能向你、你的住所或你的積蓄追討差額。

他們為何仍然不停來電？

如果法律如此清楚，為甚麼收數公司還要騷擾哀傷中的家庭？

很多時候，這只是一場「撒網式試探」。他們知道，如果等正式的遺產承辦程序完成，可能要花上幾個月，而他們最後只會收到極少的回收金額。但如果他們能夠趁機向正在哀傷的兒子或女兒施壓，令對方因恐懼或道德責任而今天就用卡付款，他們就能即時拿到 100% 的款項。

他們依賴的就是你的混亂。不要讓他們得逞。

防禦策略：你的行動方案

如果你接到債權人就已故親屬債務而來的來電：

1. 不要答應任何事。

絕不要說「我會付」。也絕不要提供你的個人卡資料。

2. 說明事實。

清楚告訴他們：「請留意，[Name] 已經離世。我是遺囑執行人／遺產管理人。所有債務都會在適當時候透過遺產處理。遺產目前正在核實中。請先將此賬戶暫停，並停止致電給我。」

3. 要求一切以書面形式提供。

拒絕在電話中討論細節。要求他們把正式的債務說明寄到遺囑執行人的地址。

4. 使用「有爭議」範本。

如果他們繼續騷擾你，並聲稱你要個人負責，可以考慮使用如下範本：

致 [Creditor Name]，

關於：[Number] 號賬戶 —— 已故

本人就上述已故 [Name] 的賬戶致函。

請注意，本人現正以遺囑執行人／遺產管理人身份處理此事。請注意，該債務屬於遺產的責任，而非本人個人的責任。本人不會以自己的資金作出付款。

遺產現正辦理中。如資金足夠，債權人將按照法定優先次序獲支付。如果你繼續直接向本人聯絡並要求付款，本人會向金融申訴專員服務處舉報此事為騷擾。

此致，

[Your Name]

結論

失去至親已經夠難，還要面對財務上的施壓更是雪上加霜。記住：債務已隨他／她一同離世。你是來處理文件，而不是繼承負擔。深呼吸，繼續把錢包收好，讓程序按部就班進行。

免責聲明：本文僅供參考，不構成法律、財務或稅務建議。