呢個係現代喪親之痛中最殘酷嘅現實之一。你啱啱失去一位父母。你正喺悲傷迷霧中掙扎，安排喪禮，仲要安慰家人。然後，電話響起。

電話另一端一把有禮但堅定嘅聲音話，佢哋係由銀行、信用卡公司，或者債務追收機構打嚟。佢哋提到一筆「未清結餘」。佢哋要求付款資料。佢哋甚至可能暗示「呢個就係你爸爸想快啲解決件事」之類嘅說法。

恐慌即刻湧上心頭。我係咪要繼承爸爸嘅債？我會唔會因為要還佢張信用卡而失去間屋？

停。

喺你攞出自己銀包之前，你要先了解法律。喺英格蘭同威爾斯絕大多數情況下，你唔會繼承債務。

黃金法則：由遺產支付，而唔係你

最重要要明白嘅法律原則係，債務屬於個人，而唔係家庭。

當一個人去世後，佢嘅金錢、物業同財物會成為佢嘅「遺產」。佢留下嘅任何債務（信用卡、貸款、透支）都必須用遺產內嘅資金支付。

呢啲債務唔會由你個人銀行戶口支付。

如果你係遺囑執行人（喺遺囑中列明）或者遺產管理人，你嘅工作係用死者嘅錢去清還債務。你只係資金管理人，唔係擔保人。

例外情況：你幾時可能要自己畀錢

只有少數特定情況下，你先可能要個人承擔責任：

1. 聯名債務：如果你同死者有聯名銀行戶口、貸款或按揭，你通常要負責全部尚欠餘額（唔只係一半）。

2. 擔保人：如果你簽咗一份特定協議，作為佢哋貸款嘅擔保人。

3. 「授權使用者」陷阱：要留意，信用卡上嘅「附屬持卡人」通常唔等於聯名戶口持有人。如果你只係攞咗一張副卡，債務多數仍然只屬於佢本人。

如果冇錢剩低點算？（無力償債）

呢個係最常見嘅擔心。爸爸有 £5,000 信用卡債，但銀行戶口只得 £500。

喺呢種情況下，遺產就屬於「無力償債」。

法律對邊個先獲付款有嚴格嘅「優先次序」。一般而言：

1. 有抵押債權人（例如按揭貸款機構）。

2. 喪葬費用（合理費用通常優先於信用卡債）。

3. 無抵押債權人（信用卡、無抵押貸款）。

如果喪禮同按揭付完之後資金用盡，信用卡公司就一分都攞唔到。其餘債務會被撇帳。佢哋唔可以追你、你間屋，或者你嘅儲蓄去補返差額。

點解佢哋仲要不停打嚟？

如果法律咁清楚，點解追收公司仲要騷擾悲傷中嘅家庭？

好多時，呢個係「撒網式試探」。佢哋知道如果等正式遺囑認證程序，可能要幾個月，而且最後只收得幾個仙。但如果佢哋可以趁家屬悲傷同恐懼，迫使仔女今日即刻用卡付款，佢哋就可以即時攞到 100% 嘅錢。

佢哋就係靠你混亂。唔好畀佢哋得逞。

防禦策略：你嘅行動計劃

如果你收到債權人就已故親屬債務打嚟嘅電話：

1. 唔好答應任何嘢。

永遠唔好講「我會畀」。永遠唔好提供你個人信用卡資料。

2. 直接陳述事實。

清楚話畀佢哋知：「請注意，[姓名] 已經去世。我係遺囑執行人／遺產管理人。所有債務都會按遺產程序處理。遺產現正評估中。請將此賬戶暫停，並停止再聯絡我。」

3. 要求一切書面化。

拒絕喺電話中討論細節。要求佢哋將正式債務結單寄去遺囑執行人地址。

4. 使用「有爭議」範本。

如果佢哋繼續騷擾你，並暗示你要個人負責，可以考慮使用以下範本：

致 [債權人名稱]，

事由：[編號] 賬戶 - 已故

本人就上述已故 [姓名] 之賬戶致函。

請注意，本人現正以遺囑執行人／遺產管理人身份行事。請留意，該債務屬於遺產負債，並非本人個人責任。本人不會以個人資金作出付款。

遺產現正處理中。如有足夠資金，債權人將按法定優先次序獲付款。如你繼續以個人名義聯絡本人並要求付款，本人會向金融申訴專員服務處舉報此事為滋擾。

此致

敬禮

[你的姓名]

結論

喪親已經夠難，唔需要再加上財務施壓。記住：債務同佢一齊走咗。你係去處理文件，而唔係繼承負擔。深呼吸，收好銀包，讓程序自然進行。

如需相關指引，請參閱我哋關於 你可唔可以繼承父母嘅債務 嘅指南。

免責聲明：本文僅供資訊用途，並不構成法律、財務或稅務意見。