En bref : La shared ownership vous permet d’acheter une part (généralement 25 % à 75 %) d’un bien et de payer un loyer sur le reste. Cela rend l’accession à la propriété plus accessible pour les personnes qui ne peuvent pas se permettre un apport complet. Mais le bail est plus complexe qu’un achat classique en leasehold, et les conséquences financières du staircasing, de la revente et des réparations ne sont pas toujours évidentes.

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Comment fonctionne la shared ownership

Vous achetez une part du bien avec un prêt hypothécaire et vous payez un loyer à une association de logement sur la part restante. Avec le temps, vous pouvez acheter des parts supplémentaires (« staircasing ») jusqu’à en devenir pleinement propriétaire.

Pour un appartement neuf à Nottingham à 250 000 livres avec une part de 25 % :

• Votre part : 62 500 livres

• Votre apport (généralement 5 % de votre part) : 3 125 livres

• Votre prêt hypothécaire : environ 59 375 livres

• Loyer sur les 75 % restants : généralement 2,75 % de la part de l’association de logement par an, soit environ 430 livres par mois

Votre coût mensuel total est le remboursement du prêt hypothécaire plus le loyer plus les charges de service. Ce n’est pas toujours moins cher que la location, surtout les premières années avec une petite part.

1. Le bail est différent

Un achat classique en leasehold est relativement simple. Un bail de shared ownership comporte des niveaux supplémentaires :

• Clauses de révision du loyer : Le loyer sur la part de l’association de logement est généralement révisé chaque année, avec une hausse habituellement indexée sur l’IPC RPI plus 0,5 % ou 1 %. Sur dix ans, cela peut entraîner des augmentations importantes

• Obligations de réparation : Même si vous ne détenez qu’une part, vous êtes généralement responsable de 100 % des coûts d’entretien et de réparation. L’association de logement ne partage pas les factures de réparation au prorata

• Restrictions sur la sous-location : La plupart des baux de shared ownership interdisent totalement la sous-location

2. Staircasing : acheter davantage de parts

Vous pouvez généralement faire du staircasing par tranches de 10 % ou plus. À chaque fois, le bien est réévalué et vous achetez au prix du marché actuel pour cette part supplémentaire. Si les valeurs immobilières ont augmenté, le staircasing devient plus coûteux. Si elles ont baissé, vous achetez des parts supplémentaires dans un actif qui se déprécie.

Certains baux vous permettent d’aller jusqu’à 100 % de propriété. D’autres plafonnent à 80 %, en particulier sur les sites bénéficiant d’une exception rurale. Vérifiez le bail avant de supposer que vous pourrez un jour en devenir pleinement propriétaire.

3. La revente n’est pas simple

Si vous souhaitez vendre, l’association de logement dispose généralement d’une « période de nomination » - une fenêtre (généralement de 6 à 12 semaines) pendant laquelle elle a le droit de trouver un acheteur sur sa liste d’attente. Vous ne pouvez vendre sur le marché libre que si l’association de logement ne trouve pas d’acheteur pendant cette période.

Cela peut ralentir considérablement le processus de vente et limiter votre capacité à choisir le bon moment pour vendre.

4. Réformes récentes

Le gouvernement a annoncé des réformes de la shared ownership, notamment :

• Une période initiale de 10 ans pendant laquelle l’association de logement est responsable des grosses réparations (pour les nouveaux baux de shared ownership à partir d’avril 2024)

• Le staircasing par incréments de 1 % pendant les 15 premières années (pour les nouveaux baux)

Ces changements s’appliquent aux nouveaux biens en shared ownership. Si vous achetez un bien en shared ownership en revente, les conditions du bail d’origine s’appliquent.

FAQ

La shared ownership est-elle réservée aux primo-accédants ?

Pas toujours. La priorité est donnée aux primo-accédants, mais les propriétaires actuels peuvent postuler s’ils réduisent la taille de leur logement ou s’ils ne peuvent pas acheter sur le marché libre dans leur région. Le personnel militaire bénéficie également d’une priorité. Chaque association de logement fixe ses propres critères d’éligibilité.

Puis-je examiner le bail avant de m’engager ?

Oui, et vous devriez le faire. Votre solicitor examinera le bail dans le cadre du processus de conveyancing. Vous pouvez aussi téléverser le bail dans un outil d’IA comme Unwildered au format PDF ou Word pour obtenir un résumé en langage clair des principales conditions financières avant votre rendez-vous avec le solicitor. Cela vous aide à arriver avec des questions précises.

Que se passe-t-il si je prends du retard sur le loyer ?

L’association de logement peut engager des actions, y compris demander la possession. Le bail de shared ownership crée des obligations à la fois envers votre prêteur hypothécaire et envers l’association de logement. Un défaut de paiement envers l’un ou l’autre peut mettre votre logement en danger.

Clause de non-responsabilité : cet article fournit des informations générales, et non des conseils financiers, fiscaux ou juridiques.