En bref : La propriété partagée vous permet d’acheter une part (généralement 25 % à 75 %) d’un bien et de payer un loyer sur le reste. Elle rend l’accession à la propriété plus accessible aux personnes qui ne peuvent pas se permettre un apport complet. Mais le bail est plus complexe qu’un achat classique en leasehold, et les implications financières du staircasing, de la revente et des réparations ne sont pas toujours évidentes.

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Comment fonctionne la propriété partagée

Vous achetez une part du bien avec un prêt hypothécaire, et payez un loyer à une association de logement sur la part restante. Au fil du temps, vous pouvez acheter des parts supplémentaires (« staircasing ») jusqu’à en devenir pleinement propriétaire.

Sur un appartement neuf à Nottingham à 250 000 livres sterling avec une part de 25 % :

• Votre part : 62 500 livres sterling

• Votre apport (généralement 5 % de votre part) : 3 125 livres sterling

• Votre prêt hypothécaire : environ 59 375 livres sterling

• Le loyer sur les 75 % restants : généralement 2,75 % de la part de l’association de logement par an, soit environ 430 livres sterling par mois

Le coût mensuel total correspond au remboursement du prêt hypothécaire, plus le loyer, plus les charges de service. Ce n’est pas toujours moins cher que la location, surtout les premières années avec une petite part.

1. Le bail est différent

Un achat classique en leasehold est relativement simple. Un bail de propriété partagée comporte des niveaux supplémentaires :

• Clauses de révision du loyer : Le loyer sur la part de l’association de logement est généralement révisé chaque année, et augmente habituellement selon le RPI plus 0,5 % ou 1 %. Sur une décennie, cela peut entraîner des hausses importantes

• Obligations de réparation : Même si vous ne possédez qu’une part, vous êtes généralement responsable de 100 % des coûts d’entretien et de réparation. L’association de logement ne répartit pas les factures de réparation proportionnellement

• Restrictions sur la sous-location : La plupart des baux de propriété partagée interdisent totalement la sous-location

2. Le staircasing : acheter plus de parts

Vous pouvez généralement augmenter votre part par tranches de 10 % ou plus. À chaque fois, le bien est réévalué et vous achetez la part supplémentaire au prix du marché à ce moment-là. Si les valeurs immobilières ont augmenté, le staircasing devient plus coûteux. Si elles ont baissé, vous achetez des parts supplémentaires d’un actif qui se déprécie.

Certains baux vous permettent d’atteindre 100 % de propriété. D’autres le plafonnent à 80 %, en particulier sur les sites d’exception ruraux. Vérifiez le bail avant de supposer que vous pourrez un jour en devenir pleinement propriétaire.

3. Vendre n’est pas simple

Si vous souhaitez vendre, l’association de logement dispose généralement d’une « période de nomination » - une fenêtre (généralement de 6 à 12 semaines) pendant laquelle elle a le droit de trouver un acheteur dans sa liste d’attente. Vous ne pouvez vendre sur le marché libre que si l’association de logement ne trouve pas d’acheteur dans ce délai.

Cela peut ralentir considérablement le processus de vente et limiter votre capacité à choisir le bon moment pour vendre.

4. Réformes récentes

Le gouvernement a annoncé des réformes de la propriété partagée, notamment :

• Une période initiale de 10 ans pendant laquelle l’association de logement est responsable des grosses réparations (pour les nouveaux baux de propriété partagée à partir d’avril 2024)

• Des augmentations de part par paliers de 1 % pendant les 15 premières années (pour les nouveaux baux)

Ces changements s’appliquent aux nouveaux biens en propriété partagée. Si vous achetez un bien en propriété partagée en revente, les conditions du bail d’origine s’appliquent.

FAQ

La propriété partagée est-elle réservée aux primo-accédants ?

Pas toujours. La priorité est donnée aux primo-accédants, mais les propriétaires actuels peuvent postuler s’ils réduisent la taille de leur logement ou ne peuvent pas acheter sur le marché libre dans leur région. Le personnel militaire bénéficie également d’une priorité. Chaque association de logement fixe ses propres critères d’éligibilité.

Puis-je examiner le bail avant de m’engager ?

Oui, et vous devriez le faire. Votre avocat examinera le bail dans le cadre de la procédure de transfert de propriété. Vous pouvez également téléverser le bail dans un outil d’IA comme Unwildered au format PDF ou document Word pour obtenir un résumé en langage simple des principaux termes financiers avant votre rendez-vous avec l’avocat. Cela vous aide à arriver avec des questions précises.

Que se passe-t-il si je prends du retard sur le loyer ?

L’association de logement peut prendre des mesures, y compris demander la reprise du logement. Le bail de propriété partagée crée des obligations à la fois envers votre prêteur hypothécaire et l’association de logement. Manquer des paiements à l’un ou l’autre peut mettre votre logement en danger.

Clause de non-responsabilité : cet article fournit des informations générales, et non des conseils financiers, fiscaux ou juridiques.