En bref : Les primo-accédants sont souvent surpris par tout ce qu’il leur faut en plus de l’apport. Entre les frais de solicitor, les expertises, les recherches, les frais de déménagement et les réparations immédiates, vous pourriez avoir besoin de 5 000 à 15 000 livres en plus de votre apport et des droits de timbre. Voici le tableau complet.
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Les frais que vous prévoyez
La plupart des primo-accédants ont prévu :
Apport : Généralement de 5 % à 15 % du prix d’achat. Pour un bien à 165 000 livres à Sheffield, cela représente 8 250 à 24 750 livres. Pour un appartement à 450 000 livres dans le sud de Londres, cela va de 22 500 à 67 500 livres
Droits de timbre : Les primo-accédants ne paient rien sur les premiers 300 000 livres (à partir d’avril 2025), puis 5 % sur les 200 000 livres suivants. Aucune réduction n’est disponible au-delà de 500 000 livres
1. Frais de solicitor et de conveyancer
Votre conveyancer s’occupe du transfert juridique. Les coûts varient :
Frais juridiques : 800 à 2 000 livres, TVA en sus (plus élevés en leasehold)
Débours : 200 à 500 livres (recherches, frais du Land Registry, frais de virement bancaire)
Les achats en leasehold sont plus complexes et donc plus coûteux. Si vous achetez un appartement en leasehold, prévoyez de payer 200 à 500 livres de plus que pour une maison en freehold.
2. Frais d’expertise
Votre prêteur hypothécaire commandera une estimation de base, mais elle est faite pour lui, pas pour vous. Elle vérifie si le bien vaut suffisamment pour garantir le prêt. Elle ne vérifie pas si le toit fuit.
RICS Home Survey niveau 2 (Homebuyer Report) : 400 à 700 livres. Convient à la plupart des biens standards
RICS Home Survey niveau 3 (Building Survey) : 600 à 1 500 livres. Recommandé pour les biens anciens, les constructions atypiques ou les biens que vous prévoyez de rénover
Sauter une expertise est l’un des regrets les plus fréquents. Un primo-accédant à Sunderland a payé 450 livres pour une expertise de niveau 2 qui a détecté un problème d’humidité à 15 000 livres. Un acheteur à Bath a renoncé à l’expertise sur une conversion géorgienne à 375 000 livres et a découvert un mouvement structurel six mois plus tard. Ce n’est pas sur l’expertise qu’il faut économiser.
3. Frais de montage du prêt hypothécaire
De nombreux taux hypothécaires attractifs s’accompagnent de frais de montage de 500 à 2 000 livres. Vous pouvez généralement les ajouter au solde du prêt, mais cela signifie payer des intérêts dessus pendant toute la durée. Un prêt « sans frais » avec un taux d’intérêt légèrement plus élevé peut parfois revenir moins cher sur deux ou cinq ans. Cela vaut la peine de faire les calculs avec un courtier.
4. Frais de déménagement
Déménagement professionnel : 500 à 1 500 livres selon la distance et le volume
Location de fourgon (déménagement DIY) : 50 à 200 livres
Stockage (si besoin) : 50 à 150 livres par mois
Réexpédition du courrier : 48 livres pour trois mois via Royal Mail
5. Frais immédiats après l’emménagement
Ce sont ceux qui prennent les gens au dépourvu :
Assurance des bâtiments et des biens : Exigée par votre prêteur dès l’échange. Généralement 200 à 600 livres par an
Council tax : Vérifiez la tranche avant d’acheter. Peut aller de 1 200 à plus de 3 000 livres par an
Installation des services et dépôts : Installation du haut débit, fournisseur d’énergie, eau. Prévoyez 200 à 400 livres pour le premier mois
Réparations de base et indispensables : Nouvelles serrures, rideaux, appareils électroménagers. Prévoyez au moins 500 à 1 000 livres
Un exemple de budget réel
Pour un primo-accédant qui achète un bien à 250 000 livres avec un apport de 10 % :
Apport : 16 500 livres
Droits de timbre : 0 livre (réduction pour primo-accédant)
Solicitor : 1 200 livres
Débours : 350 livres
Expertise : 500 livres
Frais de prêt : 1 000 livres
Déménagement : 700 livres
Assurance/council tax/services (premier mois) : 400 livres
Indispensables : 500 livres
Total hors apport : environ 4 650 livres
FAQ
Puis-je ajouter tous les frais au prêt ?
Seuls les frais de montage du prêt hypothécaire peuvent généralement être ajoutés au prêt. Les frais de solicitor, les expertises et les autres coûts doivent généralement être payés avec votre épargne.
Existe-t-il une aide pour les primo-accédants ?
Le Lifetime ISA offre une prime gouvernementale de 25 % (jusqu’à 1 000 livres par an) sur l’épargne destinée à un premier logement coûtant jusqu’à 450 000 livres. Certaines autorités locales et associations de logement proposent aussi des dispositifs de shared ownership ou de prêt participatif sur capitaux propres.
Avertissement : cet article fournit des informations générales et ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique.
