För många familjer är tanken på att sälja familjehemmet för att betala vård djupt oroande. Deferred Payment Agreements (DPAs) erbjuder en praktisk lösning som gör att du kan skjuta upp försäljningen av ditt hem samtidigt som du fortfarande kan täcka kostnaderna för vårdhemmet. Att förstå hur DPAs fungerar, vem som är berättigad och vilka de långsiktiga konsekvenserna är kan hjälpa dig att fatta trygga och välgrundade beslut — och ge dina närstående tid att anpassa sig.

Vad är ett Deferred Payment Agreement?

Ett Deferred Payment Agreement är en formell överenskommelse med din lokala myndighet. Den låter dig använda värdet på ditt hem för att betala vårdhemsavgifter, utan att behöva sälja det direkt. I stället betalar den lokala myndigheten vårdhemmet för din räkning, och du återbetalar skulden senare — vanligtvis när ditt hem säljs, antingen under din livstid eller efter att du har gått bort. En legal charge läggs på din fastighet, liknande ett bolån.

Vem kan ansöka om en DPA?

Du kan vara berättigad till en DPA om:

• Du flyttar in på ett vårdhem och äger ditt hem (utan att make/maka, partner eller beroende släkting bor där).

• Dina besparingar och andra tillgångar (exklusive ditt hem) ligger under den övre kapitalgränsen (£23,250 för 2025–26).

• Fastigheten är registrerad i ditt namn och omfattas inte av några betydande rättsliga tvister.

Lokala myndigheter måste erbjuda en DPA om du uppfyller kriterierna, men de kan också använda sitt utrymme för bedömning i andra fall, till exempel när fastigheten ägs gemensamt eller det finns ovanliga omständigheter.

Hur fungerar en DPA?

• Den lokala myndigheten betalar dina vårdhemsavgifter (eller den del du inte har råd med utifrån din inkomst och dina besparingar).

• En legal charge läggs på din fastighet, vilket skyddar kommunens intresse.

• Ränta och administrationsavgifter läggs till, men dessa är vanligtvis lägre än kommersiella räntor.

• Avtalet fortsätter tills du säljer ditt hem, går bort eller väljer att avsluta upplägget.

Du kan fortfarande hyra ut ditt hem medan du har en DPA, och hyresintäkterna kan hjälpa till att täcka vårdkostnader och minska det uppskjutna beloppet. Det kan vara ett hjälpsamt sätt att bevara mer av din kvarlåtenskap för dina närstående.

Räkneexempel

• Mrs. Jones:
  Mrs. Jones flyttar in på ett vårdhem som kostar £4,000 per månad. Hon äger sitt hem, värt £300,000, och har £15,000 i besparingar. Med en DPA betalar den lokala myndigheten vårdhemsavgifterna, och skulden växer över tid. Efter tre år är det totala uppskjutna beloppet (inklusive ränta och avgifter) £150,000. När Mrs. Jones går bort säljs hennes hem, och den lokala myndigheten återbetalas från försäljningslikviden. Det återstående värdet går till hennes förmånstagare.
  
  
  
  
  
  
  

• Mr. and Mrs. Ahmed:
  Mr. Ahmed behöver vård, men hans fru bor kvar i deras hem. Fastigheten bortses från i behovsprövningen, så någon DPA behövs inte. Om Mrs. Ahmed senare flyttar ut eller går bort, och Mr. Ahmed fortfarande är i vård, kan en DPA då övervägas för att undvika en tvingad försäljning.
  
  
  
  
  
  
  

• Gemensamt ägande:
  Sarah och hennes bror ärver sin mammas hem. Sarah behöver vård och vill ha en DPA, men hennes bror bor fortfarande i fastigheten. Den lokala myndigheten kanske inte erbjuder en DPA förrän brodern flyttar ut, eftersom fastigheten inte är tillgänglig för försäljning.

För- och nackdelar med en DPA

Fördelar:

• Ingen omedelbar försäljning av ditt hem behövs, vilket ger din familj tid att sörja och planera.

• Mer tid för bostadsmarknaden att återhämta sig om priserna är låga.

• Du kan fortfarande lämna ett arv om hemmets värde överstiger skulden.

• Att hyra ut fastigheten kan hjälpa till att minska skulden.

Nackdelar:

• Skulden växer över tid på grund av avgifter och ränta.

• Mindre arv kan bli kvar, särskilt om vård behövs under många år.

• Hemmet kan till slut behöva säljas för att återbetala skulden.

• Alla fastigheter är inte berättigade (t.ex. om det finns rättsliga tvister eller om fastigheten ligger utomlands).

Vanliga frågor och fallgropar

• Vad händer om hemmet ägs gemensamt?
  Alla ägare måste samtycka till DPA, och endast din andel kan användas. Om en delägare bor i fastigheten kanske DPA inte är tillgänglig förrän personen flyttar ut.
  
  
  
  

• Kan jag betala av skulden i förtid?
  Ja, du kan reglera skulden när som helst, till exempel om du eller din familj bestämmer er för att sälja hemmet.
  
  
  
  

• Vad händer om hemmets värde sjunker?
  Den lokala myndigheten kan inte kräva mer än vad fastigheten är värd när den säljs, men det kan minska vad som blir kvar för dina förmånstagare.
  
  
  
  

• Vad händer om jag flyttar ut från vårdhemmet?
  DPA upphör, och du behöver reglera skulden, vanligtvis genom att sälja hemmet eller ordna på annat sätt.
  
  
  
  

• Vad gäller ränta och avgifter?
  Ränta tas ut på det uppskjutna beloppet, och det kan finnas startavgifter och årliga administrationsavgifter. Dessa fastställs av den lokala myndigheten och bör förklaras tydligt innan du skriver under.

Tips för framförhållning

• Prata tidigt med din familj om dina önskemål för ditt hem och din vård. Det hjälper till att undvika förhastade beslut och familjetvister.

• Håll ditt testamente och uppgifter om fastighetsägande uppdaterade.

• Överväg att hyra ut ditt hem för att hjälpa till att täcka kostnader medan du är i vård.

• Gå noggrant igenom villkoren för DPA, inklusive räntor och avgifter. Be om en skriftlig sammanställning av alla kostnader.

• Spara dokumentation över all korrespondens och alla överenskommelser med den lokala myndigheten.

Känslomässiga realiteter

Det är naturligt att känna oro inför tanken på att sälja familjehemmet, särskilt om det har ett sentimentalt värde. En DPA kan ge dig och din familj andrum, så att ni slipper en hastig husförsäljning och kan fatta genomtänkta beslut om framtiden. Det är inte ett sätt att slippa betala för vård, men det ger flexibilitet och sinnesro i en svår tid.

Viktig slutsats

Ett Deferred Payment Agreement kan vara en livlina för familjer som vill undvika en tvingad försäljning av hemmet. Det ger dig tid, valmöjligheter och en känsla av kontroll. Det viktigaste är att förstå reglerna, planera i förväg och hålla dina närstående delaktiga i samtalet.

Om du behöver mer detaljer kan vår Deprivation of Assets: When will the local authority challenge gifts to avoid care home fees? hjälpa till.

Du kan också ha nytta av Prenupial contractual agreements - Things to discuss with your soclicitor/lawyer.

För relaterade frågor, se Protecting inheritance from care home fees.