護理院費用可對你留下的遺產造成重大影響，尤其當你大部分財富都綁在自住物業或儲蓄上。隨著人們壽命愈來愈長，加上照顧費用上升——有時每月高達 £2,000 至 £6,000——不少家庭都擔心最後能留給摯愛多少。這是常見的焦慮來源，而現實是，若有人需要數年照顧，即使是中等規模的遺產也可能很快被削減。不過，仍有方法可以及早規劃，減輕衝擊。
入息及資產審查如何運作
當某人需要院舍照顧時，地方當局會審視其資產及收入，以決定由誰支付照顧費。2025–26 年的主要門檻如下：
若你的資產（包括物業）超過 £23,250，你便需支付全部照顧費用。
若你的資產介乎 £14,250 至 £23,250，你需從收入支付一部分，並從資本中按「假設收入」計算一筆費用。
低於 £14,250，則只會考慮你的收入。
一般而言，家庭居所都會計算在內，除非仍有配偶、伴侶或某些親屬居住其內。這往往令人震驚，尤其當該物業原本打算留給子女。
例子分析：護理費用的實際影響
Margaret 擁有一間價值 £250,000 的房屋，並有 £40,000 儲蓄。她搬入一間每月收費 £3,500（每年 £42,000）的護理院。她唯一的子女已獨立生活。地方當局會把她的住宅和儲蓄一併納入入息及資產審查，因此 Margaret 需支付全部照顧費用。若她在護理院住上五年，總照顧費用或高達 £210,000。付清這些費用後，她的遺產可能所剩無幾，留給子女的更少，尤其在賣樓應付開支之後。
John 租住自己的住所，並有 £18,000 儲蓄。他入住一間每月收費 £2,500（每年 £30,000）的護理院。由於他的資產低於上限資本限額，他需要從收入支付一部分，並從儲蓄中支付一小筆「假設收入」。若他接受照顧三年，儲蓄會逐步減少，但他無需賣樓。當他的儲蓄跌至下限資本限額以下時，地方當局便會介入，承擔更多費用。
David 和 Sheila 擁有一間價值 £400,000 的房屋，並有合共 £60,000 儲蓄。David 需要每月 £4,000（每年 £48,000）的院舍照顧，而 Sheila 則繼續留在家中。由於 Sheila 仍然居住該處，物業價值在入息及資產審查中不計算在內。只有 David 於儲蓄中的份額會被評估。他會用收入和儲蓄支付照顧費，但只要 Sheila 仍住在家中，家庭居所便受到保障。若 David 接受照顧七年，儲蓄可能會耗盡，但兩人身故後，這間屋仍可留給後人。
Evelyn 擁有一間價值 £600,000 的房屋，並有 £100,000 投資。她沒有與她同住的配偶或子女。她入住一間每月收費 £5,500（每年 £66,000）的護理院。她的房屋及投資都會計算在入息及資產審查內，因此她需支付全部費用。若她在護理院住上十年，總費用或高達 £660,000，最終可能用盡她全部資產，幾乎甚麼也不會留給遠親或她指定的受益人。
Peter 在需要照顧前五年把物業轉給女兒。地方當局調查後，認定這屬於為避免照顧費而作出的「蓄意剝奪資產」。他們仍會把該物業的價值納入入息及資產審查，因此 Peter 仍須支付全部照顧費用。這可能引發家庭矛盾，尤其當女兒一直以為這間屋已受保障。
常見陷阱與家庭衝突
以為送贈或信託可自動保護資產——地方當局可以對此提出質疑。
沒有意識到，若沒有配偶或受養人居住，住宅也會被計算在內。
若其中一名子女收受贈與，或搬入屋內「保護」物業，便可能引發兄弟姊妹爭議。
一方面想為摯愛作出安排，另一方面又要確保獲得良好照顧，兩者之間常帶來情緒壓力。
未及早規劃——待到急需照顧才作決定，會大大限制你的選擇。
前瞻規劃：你可以做甚麼？
雖然沒有靈丹妙藥，但你仍可採取一些實際步驟，減低照顧費用蠶食子女繼承遺產的風險：
及早開始溝通
與家人坦誠談談你的意願、資產和顧慮。及早規劃可讓你有更多選擇，也有助日後避免誤會。檢視你的遺囑及持久授權書
確保遺囑最新，並能反映你的意願。訂立持久授權書，可確保當你失去行為能力時，由你信任的人代你作出決定。考慮物業擁有安排
若你與他人共同擁有物業，把聯權共有改為分權共有，可讓你把自己那份留給其他人，而非共同業主。這有助保住部分物業價值，但並不保證可避開照顧費。了解送贈規則
在需要照顧前多年作出的送贈，較不容易被質疑，但並沒有固定時限。若地方當局認為你是為了避開照顧費而轉移資產，他們仍可把有關資產納入入息及資產審查。只應作出你負擔得起的贈與，並清楚保留你當時意圖的紀錄。謹慎考慮信託
信託對某些家庭可能有用，特別是當有弱勢受益人時，但設立信託必須基於真正原因——而不只是為了避開照顧費。應就信託是否適合你的情況尋求意見。查詢 NHS 持續醫療照顧
在某些情況下，如照顧主要因健康需要而起，NHS 可能會承擔全部費用。這並非入息及資產審查制，但門檻相當嚴格。保留良好紀錄
記錄任何送贈、業權變更或重大財務決定。若地方當局質疑你的意圖，這些紀錄可派上用場。定期檢視你的計劃
人生會變——結婚、離婚、喪偶，或健康狀況改變——都可能影響你的遺產和照顧需要。最好每隔數年檢視一次你的安排。
為何規劃重要
關於照顧費及繼承的規則十分細緻，而且可能改變。最好的做法是及早規劃、保留清晰紀錄，並與家人坦誠溝通。想清楚你的優先次序：保障遺產、確保優質照顧，以及維持家庭和諧。沒有放諸四海皆準的答案，但了解制度有助你作出明智選擇。
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如你需要更多詳情，我們的 資產剝奪：地方當局何時會就避免護理院費用而送贈資產提出質疑？ 或可幫到你。
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如涉及相關問題，請參閱 第 27 條通知：如何保護遺囑執行人免受未知債務影響。
