安老院費用可能會嚴重影響您遺留的財產，如果您的財富主要集中在房產或存款中，情況更甚。隨着壽命延長及護理成本急升（有時每月高達 £2,000 至 £6,000），許多家庭都擔心還能給親人留下多少。這是常見的焦慮來源。現實是，如果有人需要數年護理，即使是適度的資產也可能迅速減少。不過，您仍可提前規劃以減輕衝擊。

資產審查的運作方式

當有人需要入住安老院時，地方政府會評估其資產和收入，以決定由誰支付費用。2025–26 年度的主要限額為：

• 如果您擁有超過 £23,250 的資產（包括物業），您必須全額支付護理費用。

• 如果您的資產介乎 £14,250 至 £23,250，您須從收入中作出貢獻，並從資本中支付規定的「關稅」費用。

• 資產低於 £14,250，則只計算您的收入。

除非配偶、伴侶或特定親屬仍居住在內，否則家庭住宅通常會納入計算。這可能會令人震驚，尤其是當該房屋原本打算傳給子女時。

真實案例：護理費用的實際影響

• Margaret 擁有一間價值 £250,000 的房屋，以及 £40,000 存款。她入住一間每月收費 £3,500（每年 £42,000）的安老院。她的獨生子獨立居住。地方政府將她的房屋和存款同時納入資產審查，因此 Margaret 需全額自費。如果她入住五年，總護理費可達 £210,000。在變賣房屋支付費用後，她能留給兒子的遺產可能所剩無幾。
  
  
  

• John 租屋居住，並有 £18,000 存款。他入住每月收費 £2,500（每年 £30,000）的安老院。由於其資產低於資本上限，他將從收入中支付部分費用，並從存款中支付小額「關稅」。如果他入住三年，其存款會逐漸減少，但無需主動變賣房屋。當其存款降至資本下限以下時，地方政府將介入資助更多費用。
  
  
  

• David 和 Sheila 擁有一間價值 £400,000 的房屋，以及 £60,000 共同存款。David 需要每月 £4,000（每年 £48,000）的住院護理，而 Sheila 繼續住在該房屋。由於 Sheila 仍居住在內，房屋價值在資產審查中不予計算。當局只評估 David 的部分存款。David 以其收入和存款支付費用，但只要 Sheila 仍在該處居住，家庭住宅即受保護。若 David 接受七年護理，存款或會耗盡，但兩人都去世後，房屋仍可傳承。
  
  
  

• Evelyn 擁有一間價值 £600,000 的房屋，以及 £100,000 投資。她沒有配偶或子女同住。她入住每月收費 £5,500（每年 £66,000）的安老院。她的房屋和投資均被納入資產審查，因此她須全額自費。若她接受十年護理，總費用可達 £660,000，可能會耗盡所有資產，令遠親或指定受益人一無所得。
  
  
  

• Peter 在需要護理前五年將房屋轉讓給女兒。地方政府調查後判定此舉為規避護理費的「刻意剝奪資產」。他們仍將房屋價值納入資產審查，Peter 必須全額自費。這可能會引致家庭關係緊張，尤其是當女兒本以為房產已受到保護。

常見陷阱與家庭衝突

• 誤以為贈予或信託能自動保護資產——地方政府有權對此提出質疑。

• 未有意識到若無配偶或受養人居住，房屋便會納入審查範圍。

• 若其中一名子女獲得贈予或搬入以「保護」房屋，可能會引發兄弟姊妹糾紛。

• 在希望能為親人提供保障與確保獲得良好護理之間，承受巨大的精神壓力。

• 未能及早規劃——直到迫切需要護理時才作決定，會限制了您的選擇。

前瞻性規劃：您可以做甚麼？

雖然沒有萬全之策，但您可以採取以下實際步驟，以降低護理費用侵蝕子女繼承權的風險：

1. 及早開始溝通
   向家人坦誠說明您的意願、資產和擔憂。及早規劃能為您提供更多選擇，並有助避免日後產生誤會。
   
   
   

2. 檢視您的遺囑與授權書
   確保遺囑是最新的並能反映您的意願。設立持續授權書可確保在您喪失行為能力時，有信任的人為您作決定。
   
   
   

3. 考慮物業所有權安排
   若您與他人聯名擁有房屋，由聯權共有人改為分權共有人，可讓您將自己份額遺贈予非聯名所有人。這有助保護部分房屋價值，但並非完全免除護理費的保證。
   
   
   

4. 了解有關贈予的規定
   在需要護理的前幾年所作的贈予較難被質疑，但此舉並無固定期限。若地方政府認為您是為了規避護理費而贈送資產，仍可將其納入資產審查。請只贈予您負擔得起的財產，並清晰記錄您的意圖。
   
   
   

5. 謹慎評估信託
   信託對某些家庭（尤其是擁有弱勢受益人的家庭）非常有用，但設立信託必須基於真實理由，而非僅為了規避護理成本。請就信託是否符合您的具體情況尋求建議。
   
   
   

6. 確認 NHS 持續醫療護理資助
   在某些情況下，如果護理主要因健康原因而需要，NHS 可能會全額資助費用。這並不進行資產審查，但審批標準非常嚴格。
   
   
   

7. 保持良好記錄
   妥善記錄任何贈予、所有權變更或重大財務決定。若地方政府對您的意圖提出疑問，這將大有幫助。
   
   
   

8. 定期檢視您的計劃
   生活轉變（如結婚、離婚、喪親或健康狀況變化）皆會影響您的遺產及護理需求。請每隔幾年重新評核一次您的安排。

為何規劃至關重要

有關護理費用和繼承權的規則非常繁複，並且可能會發生變化。最好的方法是及早規劃、保留清晰的記錄，並與家人坦誠溝通。請細心衡量您的優先事項：保護遺產、確保優質護理以及維持家庭和諧。雖然沒有放諸四海皆準的方案，但了解系統有助您作出明智抉擇。

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如需相關指南，請參閱我們的贈予房屋以規避安老院費用指南。

免責聲明：本網誌文章僅提供一般資訊作教育用途，並不構成法律建議。最終結果會因您的個人情況及可用證據而異。

如需更多詳情，我們的《剝奪資產：地方政府何時會對旨在規避安老院費用的贈予提出質疑？》文章或能為您提供協助。

您亦可能會發現《在去世後追討安老院費用》這篇文章非常實用。

如需了解相關問題，請參閱《第 27 條通告：保護執行人免受未知債務影響》。