護理院費用可對你留下的遺產造成重大影響，尤其當你大部分財富都綁在物業或儲蓄之中。隨著人均壽命延長及護理成本上升——每月有時高達 £2,000 至 £6,000——不少家庭都擔心最後可留給摯愛的會有多少。這是常見的焦慮來源，而現實是，即使是中等規模的遺產，若有人需要接受數年護理，也可能很快被削減。不過，仍有方法可及早規劃，減輕衝擊。
資產審查如何運作
當某人需要院舍護理時，地方當局會評估其資產及收入，以決定由誰支付護理費。就 2025–26 年而言，主要門檻如下：
如你的資產（包括物業）超過 £23,250，你須支付全部護理費用。
如你的資產介乎 £14,250 至 £23,250，你須從收入支付供款，並從資本中按「tariff」計算支付一筆款項。
低於 £14,250，則只會考慮你的收入。
家庭居所通常會計算在內，除非配偶、伴侶或某些親屬仍然居住於該處。這往往令人震驚，尤其當原本打算把物業留給子女時。
實例說明：護理費的實際影響
Margaret 擁有一間價值 £250,000 的房屋，並有 £40,000 儲蓄。她入住每月收費 £3,500（每年 £42,000）的護理院。她的獨生子女獨立生活。地方當局在資產審查中把她的房屋及儲蓄都計算在內，因此 Margaret 須支付全部護理費。若她在護理院住上五年，總護理費可能高達 £210,000。支付這些費用後，遺產可能所剩無幾，尤其在賣樓支付開支之後。
John 租住物業，並有 £18,000 儲蓄。他入住每月收費 £2,500（每年 £30,000）的護理院。由於其資產低於資本上限，他會從收入支付供款，並從儲蓄中按小額「tariff」支付。若他接受護理三年，儲蓄會逐步減少，但他毋須賣樓。當儲蓄跌至較低資本限額以下時，地方當局會承擔更多費用。
David 與 Sheila 擁有一間價值 £400,000 的房屋，並有合共 £60,000 儲蓄。David 需要入住每月 £4,000（每年 £48,000）的院舍，而 Sheila 繼續留在家中。由於 Sheila 仍然居住於該處，資產審查不會計算房屋價值。只會評估 David 的儲蓄份額。他會以收入及儲蓄支付護理費，但只要 Sheila 仍住在該處，家庭居所便受到保障。若 David 接受護理七年，儲蓄或會耗盡，但在二人離世後，房屋仍可傳給下一代。
Evelyn 擁有一間價值 £600,000 的房屋，並有 £100,000 投資。她沒有配偶或子女與她同住。她入住每月收費 £5,500（每年 £66,000）的護理院。她的房屋及投資都會計入資產審查，因此她須支付全部費用。若她接受護理十年，總費用可能高達 £660,000，足以耗盡她全部資產，令遠親或她指定的受益人所剩無幾，甚至一無所有。
Peter 在需要護理前五年把房屋轉讓給女兒。地方當局調查後，認為這屬於為逃避護理費而作出的「故意剝奪資產」。他們仍會把房屋價值計入資產審查，因此 Peter 必須支付全部護理費。這可能引發家庭緊張，尤其當女兒以為房屋已受到保障時。
常見陷阱與家庭衝突
以為送贈或信託可自動保障資產——地方當局可以提出質疑。
沒有意識到若沒有配偶或受養人居住，房屋仍會被計算在內。
若其中一名子女收到贈與，或搬入以「保護」房屋，便可能引發兄弟姊妹爭議。
一方面想為摯愛提供保障，另一方面又要確保獲得良好照顧，情緒上容易承受壓力。
未有及早規劃——把決定拖到急需護理時才處理，會大大限制你的選擇。
前瞻規劃：你可以怎樣做？
雖然沒有萬靈丹，但你可以採取一些實際步驟，減低護理費蠶食子女遺產的風險：
及早展開對話
坦誠與家人談論你的意願、資產及憂慮。及早規劃可為你提供更多選擇，亦有助避免日後誤會。檢視遺囑及持久授權書
確保你的遺囑是最新版本，並反映你的意願。設立持久授權書，可確保在你失去行為能力時，由你信任的人作出決定。考慮物業擁有安排
如你與他人共同擁有物業，將 joint tenants 改為 tenants in common，可讓你把自己所佔份額留給共有人以外的人。這有助保障部分物業價值，但不能保證完全免受護理費影響。了解送贈規則
在需要護理前很多年作出的送贈，較不容易被質疑，但並沒有固定時限。若地方當局認為你是為逃避護理費而轉移資產，他們仍可把相關資產計入資產審查。只應作出你負擔得起的送贈，並清楚保存你的意圖紀錄。審慎考慮信託
信託對某些家庭可能有用，尤其當有易受影響的受益人時，但必須基於真正原因設立——而不只是為了避開護理費。應就信託是否適合你的情況尋求意見。查核 NHS Continuing Healthcare
在某些情況下，如護理主要因健康原因所需，NHS 可能會承擔全部費用。這並非資產審查制，但審批條件十分嚴格。妥善保存紀錄
記錄任何送贈、擁有權變更或重大財務決定。若地方當局質疑你的意圖，這些紀錄可提供幫助。定期檢視你的計劃
人生變化——結婚、離婚、喪偶或健康狀況改變——都可能影響你的遺產及護理需要。每隔幾年檢視一次你的安排。
為何規劃重要
有關護理費及遺產的規則相當詳細，而且可能會改變。最佳做法是及早規劃、清楚保存紀錄，並與家人坦誠溝通。你應考慮自己的優先次序：保障遺產、確保優質照顧，以及維持家庭和諧。沒有放諸四海皆準的答案，但了解制度有助你作出明智選擇。
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如需相關指引，請參閱我們有關 送樓給子女以避免護理費 的指南。
免責聲明：本網誌文章僅提供一般資料作教育用途，並不構成法律意見。結果會因你的個人情況及可得證據而有所不同。
如你需要更詳細資料，我們的 資產剝奪：地方當局何時會質疑為避免護理院費用而作出的送贈？ 可能有幫助。
你亦可參考 身故後追討護理院費用。
如屬相關問題，請參閱 Section 27 notices：保障遺囑執行人免受未知債務影響。
