Pour de nombreuses familles, l’idée de devoir vendre le domicile familial pour financer des soins est profondément déstabilisante. Les Deferred Payment Agreements (DPAs) offrent une solution pratique, en vous permettant de différer la vente de votre logement tout en réglant les frais d’hébergement en maison de soins. Comprendre le fonctionnement des DPAs, les personnes éligibles et les implications à long terme peut vous aider à prendre des décisions éclairées et sereines — tout en laissant à vos proches le temps de s’adapter.
Qu’est-ce qu’un Deferred Payment Agreement ?
Un Deferred Payment Agreement est un accord formel conclu avec votre autorité locale. Il vous permet d’utiliser la valeur de votre logement pour payer les frais de maison de soins, sans avoir à le vendre immédiatement. À la place, l’autorité locale règle les frais de la maison de soins en votre nom, et vous remboursez la dette plus tard — généralement lorsque votre logement est vendu, de votre vivant ou après votre décès. Une charge légale est inscrite sur votre bien, de manière similaire à une hypothèque.
Qui peut demander un DPA ?
Vous pouvez être éligible à un DPA si :
Vous entrez en maison de soins et êtes propriétaire de votre logement (sans conjoint, partenaire ou proche à charge y vivant).
Votre épargne et vos autres actifs (à l’exclusion de votre logement) sont inférieurs à la limite supérieure de capital (£23,250 pour 2025–26).
Le bien est enregistré à votre nom et ne fait pas l’objet de litiges juridiques importants.
Les autorités locales doivent proposer un DPA si vous remplissez les critères, mais elles peuvent aussi faire preuve de discrétion dans d’autres cas, par exemple lorsque le bien est détenu en indivision ou en présence de circonstances inhabituelles.
Comment fonctionne un DPA ?
L’autorité locale paie les frais de votre maison de soins (ou la part que vous ne pouvez pas financer avec vos revenus et votre épargne).
Une charge légale est inscrite sur votre bien, protégeant l’intérêt du conseil.
Des intérêts et des frais de gestion sont ajoutés, mais ils sont généralement inférieurs aux taux commerciaux.
L’accord se poursuit jusqu’à ce que vous vendiez votre logement, décédiez ou choisissiez d’y mettre fin.
Vous pouvez toujours louer votre logement pendant un DPA, et les revenus locatifs peuvent aider à couvrir les frais de soins, réduisant ainsi le montant différé. Cela peut être un moyen utile de préserver une plus grande part de votre patrimoine pour vos proches.
Exemples chiffrés
Mrs. Jones :
Mrs. Jones entre dans une maison de soins coûtant £4,000 par mois. Elle est propriétaire de son logement, d’une valeur de £300,000, et dispose de £15,000 d’épargne. Avec un DPA, l’autorité locale paie les frais de la maison de soins, et la dette s’accumule au fil du temps. Après trois ans, le montant total différé (intérêts et frais compris) est de £150,000. Au décès de Mrs. Jones, son logement est vendu et l’autorité locale est remboursée sur le produit de la vente. La valeur restante revient à ses bénéficiaires.Mr. and Mrs. Ahmed :
Mr. Ahmed a besoin de soins, mais son épouse continue de vivre dans leur logement. Le bien est exclu du calcul des ressources, donc un DPA n’est pas nécessaire. Si Mrs. Ahmed déménage plus tard ou décède, et que Mr. Ahmed est toujours en établissement, un DPA pourrait alors être envisagé afin d’éviter une vente forcée.Propriété conjointe :
Sarah et son frère héritent de la maison de leur mère. Sarah a besoin de soins et souhaite un DPA, mais son frère vit toujours dans le bien. L’autorité locale peut ne pas proposer de DPA tant que le frère n’a pas déménagé, car le bien n’est pas disponible à la vente.
Avantages et inconvénients d’un DPA
Avantages :
Pas besoin de vendre votre logement immédiatement, ce qui laisse à votre famille le temps de faire son deuil et de s’organiser.
Davantage de temps pour que le marché immobilier se redresse si les prix sont bas.
Vous pouvez toujours laisser un héritage si la valeur du logement dépasse la dette.
La location du bien peut aider à réduire la dette.
Inconvénients :
La dette augmente avec le temps en raison des frais et des intérêts.
L’héritage laissé peut être moindre, surtout si les soins durent de nombreuses années.
Le logement devra peut-être finalement être vendu pour rembourser la dette.
Tous les biens ne sont pas éligibles (par exemple, en cas de litige juridique ou si le bien est situé à l’étranger).
Questions fréquentes et pièges
Que se passe-t-il si le logement est détenu en indivision ?
Tous les propriétaires doivent accepter le DPA, et seule votre part peut être utilisée. Si un copropriétaire vit dans le bien, le DPA peut ne pas être disponible tant qu’il n’a pas déménagé.Puis-je rembourser la dette par anticipation ?
Oui, vous pouvez régler la dette à tout moment, par exemple si vous ou votre famille décidez de vendre le logement.Que se passe-t-il si la valeur du logement baisse ?
L’autorité locale ne peut pas réclamer plus que la valeur du bien au moment de la vente, mais cela peut réduire ce qu’il reste pour vos bénéficiaires.Que se passe-t-il si je quitte la maison de soins ?
Le DPA prend fin, et vous devrez régler la dette, généralement en vendant le logement ou en trouvant une autre solution.Qu’en est-il des intérêts et des frais ?
Des intérêts sont facturés sur le montant différé, et il peut y avoir des frais de mise en place et des frais de gestion annuels. Ils sont fixés par l’autorité locale et doivent être expliqués clairement avant votre signature.
Conseils pour anticiper
Parlez-en tôt à votre famille au sujet de vos souhaits concernant votre logement et vos soins. Cela permet d’éviter les décisions précipitées et les désaccords familiaux.
Gardez à jour votre testament et les informations relatives à la propriété.
Envisagez de louer votre logement pour aider à couvrir les coûts pendant que vous êtes en soins.
Examinez attentivement les conditions du DPA, y compris les taux d’intérêt et les frais. Demandez un relevé écrit de tous les coûts.
Conservez les documents de toute correspondance et de tout accord avec l’autorité locale.
Réalités émotionnelles
Il est naturel de se sentir anxieux à l’idée de vendre le domicile familial, surtout s’il a une valeur sentimentale. Un DPA peut vous offrir, à vous et à votre famille, un peu de répit, en vous permettant d’éviter une vente précipitée et de prendre des décisions réfléchies pour l’avenir. Ce n’est pas un moyen d’éviter de payer les soins, mais cela offre de la souplesse et de la tranquillité d’esprit dans une période difficile.
À retenir
Un Deferred Payment Agreement peut être une bouée de sauvetage pour les familles qui souhaitent éviter une vente forcée du logement. Il vous donne du temps, des options et un sentiment de maîtrise. L’essentiel est de comprendre les règles, d’anticiper et d’associer vos proches à la discussion.
Si vous avez besoin de plus de détails, notre Deprivation of Assets: When will the local authority challenge gifts to avoid care home fees? peut vous aider.
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Pour des questions connexes, voir Protéger un héritage des frais de maison de soins.
