De nombreuses familles s'inquiètent du coût des soins qui entame leur héritage, et il est tentant de penser que donner votre maison ou vos économies les protégera. Cependant, les règles relatives à la privation d'actifs sont strictes, et les autorités locales sont attentives aux tentatives visant à contourner les frais de maison de soins. Comprendre quand un don risque d'être contesté peut vous aider à éviter des erreurs coûteuses et des conflits familiaux.

Qu'est-ce que la privation d'actifs ?

La privation d'actifs consiste à réduire délibérément votre patrimoine—en donnant de l'argent, des biens immobiliers ou d'autres objets de valeur—afin de payer moins pour les soins. En vertu du Care Act 2014, si une autorité locale estime que vous avez fait cela pour éviter des frais de soins, elle peut tout de même considérer que vous possédez encore l'actif lors de l'évaluation de votre capacité à payer. On parle parfois de « capital fictif ».

Il est important de savoir qu'il n'existe pas de délai fixe au terme duquel un don serait automatiquement « sans risque ». L'autorité locale examinera les faits et le calendrier de chaque cas.

Dans quels cas la privation risque-t-elle d'être contestée ?

Les autorités locales examinent à la fois le moment et l'intention derrière tout don ou transfert. Voici quelques situations dans lesquelles la privation est susceptible d'être remise en cause :

• Faire don d'une maison après un diagnostic : Si vous transférez votre logement à un enfant ou à un proche après avoir été diagnostiqué avec une maladie comme la démence, ou une fois que vos besoins en soins deviennent évidents, l'autorité locale y verra presque certainement une privation délibérée.
  
  

• Gros dons peu avant une évaluation des besoins en soins : Donner des sommes importantes ou des actifs dans les mois, voire les quelques années, précédant une demande d'aide aux soins est un signal d'alerte.
  
  

• Donner des actifs à mesure que les besoins en soins augmentent : Si votre état de santé se dégrade et que vous commencez à transférer des économies ou des biens, l'autorité locale examinera vos motifs de près.
  
  

• Aucune raison claire du don autre que d'éviter les frais de soins : Si vous ne pouvez pas montrer une autre raison véritable pour le transfert—par exemple aider un enfant à acheter un logement, ou suivre un projet de longue date consistant à partager vos biens—l'autorité locale peut supposer que l'objectif était d'éviter les frais.
  
  

• Changements soudains dans la propriété d'un bien immobilier : Par exemple, passer d'une propriété en nom propre à une copropriété avec un enfant adulte, ou ajouter quelqu'un sur l'acte de propriété, surtout si cela ne faisait pas partie d'un projet à long terme.

Quels éléments de preuve l'autorité locale prendra-t-elle en compte ?

• La date du don ou du transfert.

• Votre santé et vos besoins en soins au moment des faits.

• Toute correspondance ou tout document montrant vos intentions.

• Les habitudes de dons—s'agissait-il d'un acte isolé ou d'une pratique régulière ?

• Votre situation financière avant et après le don.

• Si vous avez reçu quelque chose en échange de l'actif (par exemple, vendre votre logement à un enfant en dessous de sa valeur marchande).

Conséquences d'une privation délibérée

Si l'autorité locale décide que vous vous êtes délibérément séparé de vos actifs, elle peut tout de même en inclure la valeur dans son test des ressources. Cela signifie que vous pourriez devoir payer vos soins comme si vous étiez encore propriétaire de l'actif. Dans certains cas, elle peut réclamer le paiement à la personne qui a reçu le don, mais cela est moins fréquent.

Cela peut être très pénible pour les familles, surtout si le bénéficiaire du don a déjà dépensé ou investi l'argent, ou s'il existe des désaccords entre frères et sœurs sur ce qui est équitable.

Exemples concrets

• Après un diagnostic :
  Après un diagnostic de démence à un stade précoce, Mme Patel transfère son logement à son fils. Deux ans plus tard, elle a besoin de soins en établissement. L'autorité locale enquête et trouve le calendrier suspect. Elle conclut qu'il s'agit d'une privation délibérée, et inclut donc la valeur du logement dans son évaluation. Mme Patel est considérée comme si elle possédait toujours le bien et doit payer l'intégralité du coût de ses soins.
  
  

• Donner des économies :
  M. Evans, 82 ans, donne 50 000 £ à sa fille six mois avant d'entrer dans une maison de soins, en disant qu'il veut « la voir en profiter ». L'autorité locale constate que M. Evans avait récemment été évalué comme ayant besoin d'aide à domicile et qu'il savait que ses besoins en soins augmentaient. Elle décide que le don a été fait pour réduire ses actifs en vue des frais de soins, et le considère donc comme possédant toujours les 50 000 £.
  
  

• Dons de longue date :
  Mme Green donne à ses petits-enfants 2 000 £ chacun pour leur anniversaire chaque année depuis dix ans. Lorsqu'elle entre en maison de soins, l'autorité locale y voit une habitude régulière et non une privation délibérée ; ces dons ne sont donc pas contestés.

Comment éviter les problèmes

• Anticipez :
  Les dons faits de nombreuses années avant qu'un besoin de soins n'apparaisse sont moins susceptibles d'être contestés, mais il n'existe pas de période « sans risque » fixe. Plus vous anticipez tôt, plus il est probable que les dons soient considérés comme authentiques.

  
  

• Documentez vos intentions :
  Conservez des traces claires des raisons pour lesquelles vous avez fait un don ou un transfert. Si vous aidez un enfant à acheter un logement, soutenez les études d'un petit-enfant ou suivez une tradition familiale, notez-le et gardez toute correspondance.

  
  

• Ne donnez que ce que vous pouvez vous permettre :
  Ne cédez pas des actifs dont vous pourriez avoir besoin pour vos propres soins ou vos frais de vie. Si vous avez ensuite besoin de soins, il se peut qu'il vous reste trop peu pour couvrir vos besoins.
  
  

• Soyez honnête avec votre famille :
  Parlez ouvertement de vos projets et des risques impliqués. Cela peut aider à éviter plus tard les malentendus et les disputes.
  
  

• Envisagez d'autres options de planification :
  Parfois, modifier la manière dont un bien est détenu (par exemple, en indivision) ou rédiger un testament peut aider à protéger certains actifs, mais ces démarches comportent leurs propres risques et limites.

Réalités émotionnelles

Il est naturel de vouloir laisser quelque chose à ceux que l'on aime, et l'idée de perdre la maison familiale peut être profondément bouleversante. Mais essayer de « tout donner » fonctionne rarement et peut faire plus de mal que de bien—sur le plan financier comme sur le plan émotionnel. Les relations familiales peuvent se tendre si des dons sont contestés, ou si l'un des enfants est perçu comme favorisé par rapport aux autres.

À retenir

La meilleure approche consiste à anticiper, à comprendre les règles et à prendre des décisions qui équilibrent vos besoins en soins avec vos souhaits pour votre famille. Il n'existe pas de réponse universelle, mais le fait d'être informé et réaliste peut vous aider à épargner à vos proches un stress et une déception inutiles.

Si vous avez besoin de plus de détails, notre Accords de paiement différé : comment éviter de vendre votre logement immédiatement pour payer les soins peut vous aider.

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Pour des questions connexes, voir Récupérer les frais de maison de soins après un décès.