Les frais de maison de retraite peuvent avoir un impact considérable sur ce que vous laissez derrière vous, surtout si la majeure partie de votre patrimoine est immobilisée dans votre logement ou votre épargne. Avec l’allongement de l’espérance de vie et la hausse des coûts des soins — parfois de l’ordre de 2 000 à 6 000 £ par mois — de nombreuses familles s’inquiètent de ce qu’il restera pour leurs proches. C’est une source d’angoisse fréquente, et la réalité est qu’un patrimoine même modeste peut être rapidement réduit si une personne a besoin de soins pendant plusieurs années. Mais il existe des moyens d’anticiper et d’en atténuer l’impact.

Comment fonctionne l’évaluation des ressources

Lorsqu’une personne a besoin de soins en établissement, la collectivité locale évalue ses actifs et ses revenus afin de déterminer qui paie les soins. Pour 2025–26, les principaux seuils sont :

• Si vous avez plus de 23 250 £ d’actifs (y compris un bien immobilier), vous payez l’intégralité du coût de vos soins.

• Si vos actifs se situent entre 14 250 £ et 23 250 £, vous payez une contribution prélevée sur vos revenus et un « tarif » sur votre capital.

• En dessous de 14 250 £, seuls vos revenus sont pris en compte.

Le logement familial est généralement inclus, sauf si un conjoint, un partenaire ou certains proches y vivent encore. Cela peut être un choc, surtout si la maison devait être transmise aux enfants.

Exemples chiffrés : l’impact réel des frais de soins

• Margaret possède une maison d’une valeur de 250 000 £ et dispose de 40 000 £ d’épargne. Elle entre dans une maison de retraite coûtant 3 500 £ par mois (42 000 £ par an). Son seul enfant vit de manière indépendante. La collectivité locale inclut à la fois sa maison et son épargne dans l’évaluation des ressources, donc Margaret paie l’intégralité du coût de ses soins. Si elle vit en maison de retraite pendant cinq ans, ses frais de soins totaux pourraient atteindre 210 000 £. Après paiement de ces frais, il pourrait rester peu de chose de son patrimoine pour son enfant, surtout après la vente de la maison pour couvrir les coûts.
  
  
  
  

• John loue son logement et dispose de 18 000 £ d’épargne. Il entre dans une maison de retraite coûtant 2 500 £ par mois (30 000 £ par an). Comme ses actifs sont inférieurs à la limite supérieure du capital, il paiera une contribution sur ses revenus et un petit « tarif » prélevé sur son épargne. S’il reste en établissement pendant trois ans, son épargne diminuera progressivement, mais il ne sera pas obligé de vendre un logement. La collectivité locale interviendra pour prendre en charge une plus grande partie du coût à mesure que son épargne passera sous la limite inférieure du capital.
  
  
  
  

• David et Sheila possèdent une maison d’une valeur de 400 000 £ et ont 60 000 £ d’épargne commune. David a besoin de soins en établissement à 4 000 £ par mois (48 000 £ par an), tandis que Sheila continue à vivre au domicile. La valeur de la maison est exclue de l’évaluation des ressources parce que Sheila y vit toujours. Seule la part de David dans l’épargne est évaluée. Il paie ses soins avec ses revenus et son épargne, mais le logement familial est protégé tant que Sheila y demeure. Si David est en établissement pendant sept ans, l’épargne peut être épuisée, mais la maison pourra toujours être transmise après leur décès à tous les deux.
  
  
  
  

• Evelyn possède une maison d’une valeur de 600 000 £ et a 100 000 £ d’investissements. Elle n’a ni conjoint ni enfants vivant avec elle. Elle entre dans une maison de retraite coûtant 5 500 £ par mois (66 000 £ par an). Sa maison et ses investissements sont tous deux inclus dans l’évaluation des ressources, donc elle paie l’intégralité du coût. Si elle vit en établissement pendant dix ans, ses frais totaux pourraient atteindre 660 000 £, ce qui pourrait absorber tous ses actifs et ne laisser que peu ou rien à des parents éloignés ou à des bénéficiaires choisis.
  
  
  
  

• Peter a transféré sa maison à sa fille cinq ans avant d’avoir besoin de soins. La collectivité locale enquête et estime qu’il s’agit d’une « privation délibérée » visant à éviter les frais de soins. Elle inclut malgré tout la valeur de la maison dans l’évaluation des ressources, de sorte que Peter doit payer l’intégralité du coût des soins. Cela peut créer des tensions familiales, surtout si la fille pensait que la maison était protégée.

Pièges courants et conflits familiaux

• Penser que les donations ou les trusts protègent automatiquement les actifs — les collectivités locales peuvent les contester.

• Ne pas réaliser que le logement est inclus si aucun conjoint ou personne à charge n’y vit.

• Des conflits entre frères et sœurs si un enfant reçoit une donation ou emménage pour « protéger » la maison.

• La tension émotionnelle entre le souhait de pourvoir aux besoins de ses proches et celui de garantir de bons soins.

• Ne pas planifier suffisamment tôt — attendre qu’une prise en charge soit urgente limite vos options.

Anticiper : que pouvez-vous faire ?

Même s’il n’existe pas de solution miracle, vous pouvez prendre des mesures concrètes pour réduire le risque que les frais de soins grignotent l’héritage de vos enfants :

1. Entamez la conversation tôt
   Parlez ouvertement avec votre famille de vos souhaits, de vos actifs et de vos inquiétudes. Anticiper vous donne davantage d’options et aide à éviter les malentendus par la suite.
   
   
   
   

2. Vérifiez votre testament et votre procuration
   Assurez-vous que votre testament est à jour et reflète vos souhaits. Mettre en place une procuration durable garantit qu’une personne de confiance pourra prendre des décisions si vous perdez votre capacité.
   
   
   
   

3. Envisagez les modalités de propriété immobilière
   Si vous possédez votre logement avec une autre personne, passer de la copropriété conjointe à l’indivision vous permet de léguer votre part à une personne autre que le co-propriétaire. Cela peut aider à protéger une partie de la valeur du logement, mais ce n’est pas une garantie contre les frais de soins.
   
   
   
   

4. Comprenez les règles relatives aux donations
   Les donations faites de nombreuses années avant le besoin de soins sont moins susceptibles d’être contestées, mais il n’existe pas de délai fixe. Si la collectivité locale estime que vous avez cédé des actifs pour éviter les frais de soins, elle peut malgré tout les inclure dans l’évaluation des ressources. Ne faites que des donations que vous pouvez vous permettre, et conservez des traces claires de vos intentions.
   
   
   
   

5. Examinez les trusts avec prudence
   Les trusts peuvent être utiles à certaines familles, notamment lorsqu’il existe des bénéficiaires vulnérables, mais ils doivent être mis en place pour de véritables raisons — et non simplement pour éviter les coûts des soins. Demandez conseil pour savoir si un trust est adapté à votre situation.
   
   
   
   

6. Vérifiez l’éligibilité au NHS Continuing Healthcare
   Dans certains cas, si les soins sont principalement nécessaires pour des raisons de santé, le NHS peut prendre en charge l’intégralité du coût. Ce dispositif n’est pas soumis à l’évaluation des ressources, mais les critères sont stricts.
   
   
   
   

7. Conservez de bons dossiers
   Documentez toute donation, tout changement de propriété ou toute décision financière importante. Cela peut être utile si la collectivité locale remet en question vos intentions.
   
   
   
   

8. Réexaminez régulièrement votre plan
   Les changements de vie — mariage, divorce, deuil ou évolution de l’état de santé — peuvent tous avoir une incidence sur votre patrimoine et vos besoins en soins. Réexaminez vos dispositions tous les quelques années.

Pourquoi la planification est importante

Les règles relatives aux frais de soins et à l’héritage sont détaillées et peuvent évoluer. La meilleure approche consiste à anticiper, à conserver des dossiers clairs et à avoir des conversations ouvertes avec votre famille. Réfléchissez à vos priorités : protéger l’héritage, garantir des soins de qualité et préserver l’harmonie familiale. Il n’existe pas de solution universelle, mais comprendre le système vous aide à faire des choix éclairés.

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Pour des conseils connexes, consultez notre guide sur donner sa maison à ses enfants pour éviter les frais de soins.

Avertissement : cet article de blog fournit des informations générales à des fins pédagogiques uniquement. Il ne constitue pas un conseil juridique. Les résultats peuvent varier selon votre situation personnelle et les éléments de preuve disponibles.

Si vous avez besoin de plus de détails, notre article Privation d’actifs : quand la collectivité locale contestera-t-elle les donations visant à éviter les frais de maison de retraite ? peut vous aider.

Vous pourriez aussi trouver utile Récupérer les frais de maison de retraite après le décès.

Pour des questions connexes, voir Avis de la section 27 : protéger les exécuteurs testamentaires contre les dettes inconnues.