Les frais de maison de retraite peuvent avoir un impact considérable sur ce que vous laissez derrière vous, surtout si l’essentiel de votre patrimoine est immobilisé dans votre logement ou vos économies. Avec une espérance de vie plus longue et des coûts de prise en charge en hausse — parfois de 2 000 £ à 6 000 £ par mois — de nombreuses familles s’inquiètent de ce qu’il restera pour leurs proches. C’est une source d’anxiété fréquente, et la réalité est que même une succession modeste peut être rapidement réduite si une personne a besoin de soins pendant plusieurs années. Mais il existe des moyens d’anticiper et d’atténuer le choc.

Comment fonctionne le test des ressources

Lorsqu’une personne a besoin de soins en établissement, l’autorité locale évalue ses biens et ses revenus pour déterminer qui paie les frais. Pour 2025-26, les principaux seuils sont les suivants :

• Si vous avez plus de 23 250 £ d’actifs (bien immobilier compris), vous payez l’intégralité de vos frais de prise en charge.

• Si vos actifs se situent entre 14 250 £ et 23 250 £, vous payez une contribution prélevée sur vos revenus et un « revenu fictif » sur votre capital.

• En dessous de 14 250 £, seuls vos revenus sont pris en compte.

Le logement familial est généralement inclus, sauf si un conjoint, un partenaire ou certains proches y vivent encore. Cela peut être un choc, surtout si la maison devait revenir aux enfants.

Exemples concrets : l’impact réel des frais de prise en charge

• Margaret possède une maison d’une valeur de 250 000 £ et dispose de 40 000 £ d’économies. Elle entre dans une maison de retraite coûtant 3 500 £ par mois (42 000 £ par an). Son seul enfant vit de façon indépendante. L’autorité locale inclut à la fois sa maison et son épargne dans le test des ressources, donc Margaret paie l’intégralité de ses frais de prise en charge. Si elle vit dans la maison de retraite pendant cinq ans, le total de ses frais pourrait atteindre 210 000 £. Après paiement de ces frais, il pourrait rester peu de chose de sa succession pour son enfant, surtout après la vente de la maison pour couvrir les coûts.
  
  

• John est locataire et dispose de 18 000 £ d’économies. Il entre dans une maison de retraite coûtant 2 500 £ par mois (30 000 £ par an). Comme ses actifs sont inférieurs au plafond supérieur du capital, il paiera une contribution prélevée sur ses revenus et un petit « revenu fictif » sur son épargne. S’il reste en établissement pendant trois ans, son épargne diminuera progressivement, mais il ne sera pas obligé de vendre un logement. L’autorité locale interviendra pour prendre en charge une plus grande partie des frais lorsque son épargne passera sous le plafond inférieur du capital.
  
  

• David et Sheila possèdent un logement d’une valeur de 400 000 £ et disposent d’une épargne commune de 60 000 £. David a besoin d’une prise en charge en établissement à 4 000 £ par mois (48 000 £ par an), tandis que Sheila continue de vivre au domicile. La valeur du logement n’est pas prise en compte dans le test des ressources, car Sheila y vit toujours. Seule la part de David dans l’épargne est évaluée. Il paie ses frais avec ses revenus et son épargne, mais le logement familial est protégé tant que Sheila y demeure. Si David reste en établissement pendant sept ans, l’épargne peut être épuisée, mais le logement peut toujours être transmis après leur décès à tous les deux.
  
  

• Evelyn possède une maison d’une valeur de 600 000 £ et détient 100 000 £ de placements. Elle n’a ni conjoint ni enfant vivant avec elle. Elle entre dans une maison de retraite coûtant 5 500 £ par mois (66 000 £ par an). Sa maison et ses placements sont tous deux inclus dans le test des ressources, donc elle paie l’intégralité des frais. Si elle vit en établissement pendant dix ans, ses frais totaux pourraient atteindre 660 000 £, ce qui pourrait absorber la totalité de ses actifs et ne laisser que peu ou rien à des parents éloignés ou aux bénéficiaires qu’elle a choisis.
  
  

• Peter a transféré sa maison à sa fille cinq ans avant d’avoir besoin de soins. L’autorité locale enquête et estime qu’il s’agit d’une « privation délibérée » visant à éviter les frais de prise en charge. Elle inclut quand même la valeur de la maison dans le test des ressources, donc Peter doit payer l’intégralité des frais. Cela peut créer des tensions familiales, surtout si la fille pensait que la maison était protégée.

Pièges fréquents et conflits familiaux

• Penser que les dons ou les trusts protègent automatiquement les actifs — les autorités locales peuvent les contester.

• Ne pas réaliser que le logement est inclus si aucun conjoint ni personne à charge n’y vit.

• Conflits entre frères et sœurs si un enfant reçoit une donation ou emménage pour « protéger » le logement.

• Tension émotionnelle entre le désir de subvenir aux besoins des proches et celui de garantir de bons soins.

• Ne pas planifier assez tôt — attendre que des soins soient urgemment nécessaires limite vos options.

Planification anticipée : que pouvez-vous faire ?

Même s’il n’existe pas de solution miracle, il existe des mesures concrètes que vous pouvez prendre pour réduire le risque que les frais de prise en charge rognent l’héritage de vos enfants :

1. Commencez les conversations tôt
   Parlez ouvertement avec votre famille de vos souhaits, de vos actifs et de vos inquiétudes. Une planification précoce vous donne davantage d’options et aide à éviter les malentendus plus tard.
   
   

2. Révisez votre testament et votre procuration durable
   Assurez-vous que votre testament est à jour et reflète vos volontés. Mettre en place une procuration durable garantit qu’une personne de confiance pourra prendre des décisions si vous perdez votre capacité de discernement.
   
   

3. Envisagez les modalités de propriété du bien
   Si vous possédez votre logement avec quelqu’un d’autre, passer de la copropriété conjointe à l’indivision vous permet de léguer votre part à une personne autre que le co-propriétaire. Cela peut aider à protéger une partie de la valeur du logement, mais ce n’est pas une garantie contre les frais de prise en charge.
   
   

4. Comprenez les règles relatives aux donations
   Les donations faites de nombreuses années avant le besoin de soins sont moins susceptibles d’être contestées, mais il n’existe pas de délai fixe. Si l’autorité locale estime que vous avez cédé des actifs pour éviter les frais de prise en charge, elle peut toujours les inclure dans le test des ressources. Ne faites que des donations que vous pouvez vous permettre, et conservez des preuves claires de vos intentions.
   
   

5. Explorez les trusts avec prudence
   Les trusts peuvent être utiles à certaines familles, en particulier lorsqu’il existe des bénéficiaires vulnérables, mais ils doivent être mis en place pour de vraies raisons — pas seulement pour éviter les coûts de prise en charge. Demandez conseil pour savoir si un trust convient à votre situation.
   
   

6. Vérifiez l’éligibilité aux soins continus du NHS
   Dans certains cas, si les soins sont nécessaires principalement pour des raisons de santé, le NHS peut couvrir l’intégralité des coûts. Ce dispositif n’est pas soumis au test des ressources, mais les critères sont stricts.
   
   

7. Tenez de bons registres
   Consignez toute donation, modification de propriété ou décision financière importante. Cela peut aider si l’autorité locale remet en question vos intentions.
   
   

8. Réexaminez régulièrement votre plan
   La vie change — mariage, divorce, deuil ou changement de santé — et tout cela peut affecter votre patrimoine et vos besoins en soins. Révisez vos dispositions tous les quelques années.

Pourquoi la planification est importante

Les règles relatives aux frais de prise en charge et à l’héritage sont détaillées et peuvent changer. La meilleure approche consiste à planifier tôt, à conserver des registres clairs et à avoir des conversations ouvertes avec votre famille. Pensez à vos priorités : protéger l’héritage, garantir des soins de qualité et préserver l’harmonie familiale. Il n’existe pas de réponse universelle, mais comprendre le système vous aide à faire des choix éclairés.

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Avertissement : cet article de blog fournit des informations générales à des fins éducatives uniquement. Il ne constitue pas un avis juridique. Les résultats peuvent varier selon votre situation personnelle et les preuves disponibles.

Si vous avez besoin de plus de détails, notre La privation d’actifs : quand l’autorité locale contestera-t-elle les donations pour éviter les frais de maison de retraite ? peut vous aider.

Vous pourriez aussi trouver utile Recouvrer les frais de maison de retraite après le décès.

Pour les questions connexes, voir Avis de l’article 27 : protéger les exécuteurs testamentaires contre les dettes inconnues.