對許多家庭而言，想到要出售家居以支付護理費，確實令人深感不安。延期付款協議（DPA）提供一個實際方案，讓你在應付護理院費用的同時，延後出售住所。了解 DPA 的運作方式、誰符合資格，以及長遠影響，有助你作出有信心、明智的決定——也讓家人有時間適應。
甚麼是延期付款協議？
延期付款協議是與你的地方當局訂立的正式安排。它讓你可以利用自住房屋的價值來支付護理院費用，而無需立即出售。相反，地方當局先代你支付護理院費用，而你之後再償還債務——通常在你的物業出售時，無論是在你生前還是身故後。你的物業上會登記法定押記，性質類似按揭。
誰可以申請 DPA？
如果符合以下情況，你或可符合 DPA 資格：
你正搬入護理院，並擁有自己的住所（且沒有配偶、伴侶或受供養親屬居住於內）。
你的儲蓄及其他資產（不包括自住房屋）低於上限資本限額（2025–26 年為 £23,250）。
物業登記在你名下，且沒有重大法律爭議。
如果你符合上述條件，地方當局必須提供 DPA，但在其他情況下，他們亦可酌情處理，例如物業由多人共同擁有，或存在不尋常情況。
DPA 如何運作？
地方當局會支付你的護理院費用（或你無法以收入和儲蓄負擔的部分）。
物業上會設立法定押記，保障市議會的權益。
會加上利息及行政費，但通常低於商業利率。
協議會一直持續，直到你出售住所、身故，或選擇終止安排。
即使使用 DPA，你仍然可以把住所出租，而租金收入可以幫助支付護理費，從而減少延後支付的金額。這可以是保留更多遺產給親人的一個有用方法。
實際例子
瓊斯太太：
瓊斯太太搬入一間每月費用 £4,000 的護理院。她擁有一所價值 £300,000 的住所，並有 £15,000 儲蓄。透過 DPA，地方當局代為支付護理院費用，而債務會隨時間累積。三年後，延後支付的總金額（包括利息及費用）為 £150,000。當瓊斯太太身故後，住所會被出售，而地方當局會從售樓所得中獲得償還。餘下價值則會留給她的受益人。艾哈邁德先生與太太：
艾哈邁德先生需要護理，但他的太太仍然居於他們的家中。該物業在入息及資產審查中會被豁免，因此無需 DPA。若艾哈邁德太太日後搬走或身故，而艾哈邁德先生仍在接受護理，屆時便可考慮 DPA，以避免被迫出售物業。共同擁有：
Sarah 和她的兄長繼承了母親的住所。Sarah 需要護理並希望使用 DPA，但她的兄長仍住在該物業內。地方當局可能不會提供 DPA，直到兄長搬出為止，因為該物業暫時不能出售。
DPA 的好處與缺點
好處：
無需立即出售住所，讓家人有時間哀悼和作出計劃。
若樓市低迷，可給市場更多時間回升。
如果物業價值高於債務，你仍可留下遺產。
將物業出租可幫助減少債務。
缺點：
由於費用及利息，債務會隨時間增加。
可留下的遺產會減少，尤其是需要護理多年時。
最終可能仍需出售住所以償還債務。
並非所有物業都符合資格（例如有法律爭議或物業位於海外）。
常見問題與陷阱
如果住所是共同擁有怎麼辦？
所有業主都必須同意 DPA，而只有你所持有的份額可被計算在內。如果共有業主住在該物業內，則可能要待他搬出後才可使用 DPA。我可以提早還清債務嗎？
可以，你可在任何時間清還債務，例如由你或家人決定出售住所時。如果住所價值下跌怎麼辦？
地方當局不能要求超過物業售出時的實際價值，但這或會減少留給受益人的金額。如果我離開護理院怎麼辦？
DPA 會終止，而你需要清還債務，通常是透過出售住所或作出其他安排。利息和費用呢？
延後金額會收取利息，並可能有設立費及年度行政費。這些費用由地方當局訂定，並應在你簽署前清楚解釋。
前瞻規劃提示
及早與家人商量 你對住所和護理的意願。這有助避免倉促決定和家庭爭拗。
保持遺囑及物業擁有資料更新。
考慮將住所出租 ，以幫助你在接受護理期間支付費用。
仔細審閱 DPA 的條款， 包括利率和費用。要求提供所有費用的書面說明。
保留紀錄 ，記下與地方當局的所有往來信件和協議。
情感現實
對出售家族住所的前景感到焦慮，是很自然的事，尤其當它承載著情感價值時。DPA 可以為你和家人爭取喘息空間，讓你避免倉促賣樓，並對未來作出深思熟慮的決定。它不是逃避支付護理費的方法，但在艱難時刻，確實能提供靈活性和安心感。
重點提示
對於希望避免被迫出售住所的家庭來說，延期付款協議可以是一條救命繩。它給你時間、選擇，以及一種可掌控的感覺。最重要的是了解規則、提前規劃，並讓親人參與討論。
如果你需要更多詳情，我們的 資產剝奪：地方當局何時會質疑為避免護理院費用而送贈禮物？ 可能有幫助。
你亦可參考 婚前契約協議——與你的律師／法律顧問商討的事項，或許有用。
如需相關議題，可參閱 保護遺產免受護理院費用影響。
