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父母離世後，最常見嘅擔心之一，就係收到銀行或信用卡公司追討款項嘅信件。好多人成日擔心自己要為父母未清還嘅賬單、貸款或按揭負上個人責任。
英國嘅簡短答案係：唔係，你唔會“繼承”債務。不過，債務點樣由遺產支付，情況就較為複雜。本指南會解釋法律點樣保障你，以及潛在陷阱喺邊。
一般規則：由遺產支付
當有人去世時，佢嘅債務唔會消失——而係由其遺產承擔（即佢擁有嘅一切：現金、物業、財物）。
遺囑執行人或遺產管理人必須先用遺產資產清償所有未償債務，之後先可分配任何遺產。如果銀行有£50,000，而債務有£10,000，受益人就會得到£40,000。
如果遺產無力償債會點？
“無力償債遺產”即債務多過資產。例如，父母離世時有£5,000儲蓄，但信用卡債務有£20,000。
法律（Administration of Insolvent Estates Order 1986）訂明嚴格嘅付款優先次序——先付殮葬費同稅款，再付無抵押債務，例如信用卡。當資金用盡後，餘下債務會被撇帳。子女無須補足差額。
你可能要負責嘅情況：例外
以下三種主要情況下，你可能要為父母嘅債務負責：
聯名債務：如果你持有聯名銀行戶口、貸款或按揭，你就屬於“共同及各別”負責。銀行可以向你追討全數結欠。
擔保人：如果你為父母嘅貸款作擔保，該合約仍然有效。若遺產無法付款，你就要負責。
死前轉贈資產：如果父母喺臨終前將資產轉贈你，以逃避債權人，債權人可能會向法院挑戰該贈與。
現實情況：信用卡追數
James 嘅父親去世時，留下£15,000信用卡債務，並無資產。James 收到債務追收機構嘅強硬信件。
在發出正式信件，說明遺產無力償債並提供死亡證明後，該機構對 James 並無法律追索權。當佢哋確認冇資產後，便結案。
常見錯誤要避免
因內疚而付款：追債公司可能會利用情緒。除非你在法律上有責任，否則切勿用自己戶口支付父母嘅債務。
太早分配遺產：遺囑執行人如果未查清債務就向受益人付款，日後若有債權人出現，可能要負個人責任。應等到“Statutory Advertisement for Creditors”期限過去先好分配。
忽略文件：遺囑執行人必須通知債權人死亡消息。忽略佢哋可能引致不必要嘅法律威嚇。
處理債務嘅貼士
停止利息：盡快通知銀行同債權人。大多數都會凍結戶口並停止利息累積。
檢查保險：部分貸款同信用卡設有 Payment Protection Insurance 或人壽保障，可於死亡時清還債務。
搜尋“Notice to Creditors”：喺 The Gazette 同本地報紙刊登通知，畀債權人一個期限（通常兩個月）提出申索。如果佢哋冇提出，你就可以安全分配遺產。
結論
喺英國，債務唔係世襲嘅。除非你係聯名擁有人或擔保人，否則父母嘅財務錯誤會隨佢哋嘅遺產一同結束。只要了解無力償債規則，並拒絕被追債人恐嚇，你就可以專注於懷念父母，而唔使被佢哋嘅債務陰影籠罩。
如需相關指引，請參閱我哋關於你喺英國會唔會繼承父母嘅債務嘅指南。
免責聲明：本文只提供一般資訊，並非法律、財務或稅務意見。
