對許多家庭而言，想到要賣出家居以支付護理費用，往往令人深感不安。遞延付款協議（DPA）提供一個實際可行的方案，讓你在仍可應付護理院費用的同時，延後出售物業。了解 DPA 的運作方式、誰符合資格，以及長遠影響，有助你作出有信心、知情的決定——亦可讓摯愛親人有時間適應。
甚麼是遞延付款協議？
遞延付款協議是與你所屬地方當局訂立的正式安排。它讓你可利用物業價值支付護理院費用，而無需即時賣樓。相反，地方當局會代你向護理院付款，而你則在日後償還債項——通常在你生前出售物業時，或在你離世後由遺產清還。物業上會設立法律押記，性質類似按揭。
誰可以申請 DPA？
如符合以下情況，你或可申請 DPA：
你正搬入護理院，並擁有自己的物業（而該物業內沒有配偶、伴侶或受供養親屬居住）。
你的儲蓄及其他資產（不包括物業）低於資本上限（2025–26 年為 £23,250）。
物業已登記在你名下，且沒有重大法律爭議。
如你符合條件，地方當局必須提供 DPA；但在其他情況下，他們亦可酌情處理，例如物業為聯名擁有，或存在特殊情況。
DPA 如何運作？
地方當局會支付你的護理院費用（或你憑收入及儲蓄無法負擔的部分）。
物業上會設立法律押記，以保障市議會的權益。
會計入利息及行政費用，但通常低於商業利率。
協議會一直持續，直至你出售物業、離世，或選擇終止安排。
在 DPA 期間，你仍可將物業出租，而租金收入可幫助支付護理費用，從而減少遞延金額。這可有助你為摯愛親人保留更多遺產。
實例說明
Jones 太太：
Jones 太太搬入一間每月收費 £4,000 的護理院。她擁有一間價值 £300,000 的物業，並有 £15,000 儲蓄。透過 DPA，地方當局代為支付護理院費用，而債項會隨時間累積。三年後，遞延總額（包括利息及費用）為 £150,000。Jones 太太離世後，物業出售，地方當局會從出售所得中獲償，餘下價值則留給受益人。Ahmed 先生及 Ahmed 太太：
Ahmed 先生需要護理，但其妻子仍居於家中。該物業在資產審查中會被豁免計算，因此無需 DPA。若 Ahmed 太太其後搬走或離世，而 Ahmed 先生仍在接受護理，則可考慮 DPA，以避免被迫出售物業。聯名擁有：
Sarah 與其兄弟繼承了母親的物業。Sarah 需要護理並希望申請 DPA，但其兄弟仍居於該物業內。由於物業未能出售，地方當局可能要待其兄弟搬走後，才會提供 DPA。
DPA 的優點與缺點
優點：
無需即時賣樓，讓家人有時間哀悼及作出安排。
若樓市低迷，可爭取更多時間等待市況回升。
如物業價值高於債項，仍可留下遺產。
出租物業可有助減少債項。
缺點：
由於費用及利息，債項會隨時間增加。
可留下的遺產可能較少，尤其是需要護理多年時。
最終可能仍需出售物業以償還債項。
並非所有物業都符合資格（例如存在法律爭議或物業位於海外）。
常見問題與陷阱
如果物業是聯名擁有怎麼辦？
所有業主都必須同意 DPA，而只有你的份額可被用作安排。如共同業主居於物業內，則在其搬走前，DPA 可能無法提供。我可以提早清還債項嗎？
可以，你可隨時清還債項，例如你或家人決定出售物業時。如果物業價值下跌怎麼辦？
地方當局不能要求超過物業出售時的價值，但這或會減少留給受益人的金額。如果我搬離護理院怎麼辦？
DPA 會終止，而你需要清還債項，通常是透過出售物業或作出其他安排。利息及費用如何計算？
遞延金額會計息，並可能有設立費及年度行政費。這些費用由地方當局訂定，並應在你簽署前清楚說明。
前瞻規劃貼士
及早與家人商量 你對家居及護理安排的意願。這有助避免倉促決定及家庭爭拗。
保持遺囑及物業擁有權資料最新。
考慮出租物業 以協助在你接受護理期間支付費用。
仔細審閱 DPA 條款， 包括利率及費用。要求提供所有費用的書面說明。
保留紀錄 ，記下與地方當局的所有往來及協議。
情感現實
對於要出售家居的前景感到焦慮是很自然的，尤其當物業承載著情感價值。DPA 可為你和家人爭取喘息空間，讓你避免倉促賣樓，並就未來作出深思熟慮的決定。它並不是逃避支付護理費的方法，但在艱難時刻，確實可提供彈性與安心。
重點提示
遞延付款協議可成為希望避免被迫出售物業的家庭的及時支援。它為你帶來時間、選擇，以及一定的掌控感。最重要的是了解規則、及早規劃，並讓摯愛親人參與討論。
如你需要更多詳情，我們的資產剝奪：地方當局何時會就為避免護理院費用而作出的贈與提出質疑？或可幫到你。
你亦可參考婚前合約協議——與你的律師／法律顧問應討論的事項。
如涉及相關問題，請參閱保護遺產免受護理院費用影響。
